Altersvorsorgedepot 2027: Was Referendare jetzt wissen müssen

Was ist das Altersvorsorgedepot – und wie hoch ist die Förderung wirklich?

Ben, 24, Referendar – warum sein Alter jetzt bares Geld wert ist

Das Altersvorsorgedepot ist das Herzstück der Reform der privaten Altersvorsorge in Deutschland und löst die Riester-Rente ab. Statt wie bisher überwiegend in konservative Versicherungsprodukte fließt das Geld direkt in Wertpapiere – vor allem ETFs und andere Fonds, ohne gesetzlich vorgeschriebene Kapitalgarantie. Ben, 24, Referendar im höheren Dienst, hat sich die genaue Förderstruktur angeschaut und war überrascht, wie konkret die Zahlen bereits feststehen.

Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr legt der Staat 50 Cent pro eingezahltem Euro dazu, das sind bis zu 180 Euro. Für weitere Beiträge bis 1.800 Euro kommen 25 Cent pro Euro hinzu, bis zu 360 Euro. Die maximale Grundzulage liegt damit bei 540 Euro pro Jahr. Dazu kommt eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind. Besonders relevant für Ben: Sparerinnen und Sparer unter 25 Jahren erhalten einmalig einen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro, und wer weniger als rund 26.250 Euro brutto im Jahr verdient, bekommt zusätzlich 175 Euro jährlich als Geringverdiener-Bonus. Als 24-jähriger Referendar mit überschaubarem Einkommen kann Ben potenziell von mehreren dieser Bausteine gleichzeitig profitieren.

Referendare und Altersvorsorge: eine unterschätzte Kombination

100 Euro monatlich werden zu 196.000 Euro

Viele Referendarinnen und Referendare machen den Fehler, das Thema Altersvorsorge auf später zu verschieben – „erst mal abwarten, bis ich verbeamtet bin“, hört man häufig. Genau das kann teuer werden. Das Referendariat bietet eine gute Gelegenheit, Grundlagen zu legen und finanzielle Gewohnheiten aufzubauen, auch wenn das Einkommen überschaubar ist. Als Lehramtsreferendar in Baden-Württemberg erhält man beispielsweise rund 1.100 bis 1.400 Euro netto im Monat – das klingt nach wenig Spielraum, doch selbst kleine Beträge können langfristig eine erhebliche Wirkung haben, wenn sie früh und konsequent investiert werden.

Ein Rechenbeispiel: Wer mit 27 Jahren monatlich 100 Euro in ein renditeorientiertes Depot einzahlt und dabei eine durchschnittliche Rendite von 6 Prozent pro Jahr erzielt, hat bis zum 67. Lebensjahr rund 196.000 Euro angespart – davon wurden selbst nur 48.000 Euro eingezahlt, den Rest hat der Zinseszinseffekt erledigt. Rechnet man die staatliche Förderung des Altersvorsorgedepots noch mit ein, fällt das Ergebnis nochmals spürbar besser aus.

Wie sich das Altersvorsorgedepot von Riester unterscheidet

Warum der Vergleich mit Riester deutlich zugunsten des neuen Modells ausfällt

Der Vergleich mit Riester drängt sich auf – und er fällt deutlich zugunsten des neuen Modells aus. Riester war gut gemeint, aber in der Praxis oft enttäuschend: Die gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie zwang Anbieter in konservative, renditeschwache Anlagestrategien, sodass für Aktien-ETFs kaum Platz blieb. Millionen Menschen sparten brav und sahen am Ende kaum reale Rendite.

Das Altersvorsorgedepot verzichtet bewusst auf diese Kapitalgarantie. Das klingt zunächst riskant, ist aber bei einem langen Anlagehorizont von 20, 30 oder 40 Jahren statistisch kaum ein Problem – global diversifizierte Aktienanlagen haben historisch über solche Zeiträume stets positive Renditen erzielt. Wichtig zu wissen: Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und können bis zum Wechsel unverändert weiterlaufen, neue Riester-Abschlüsse wird es künftig aber nicht mehr geben. Für Referendare und junge Beamte ist das eine gute Nachricht – sie können das Altersvorsorgedepot mit einem kostengünstigen ETF-Sparplan kombinieren und so eine moderne, effiziente Vorsorgestrategie aufbauen.

Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Anlage- oder Anlageberatung dar. Konkrete Produkte und Konditionen der Anbieter standen zum Zeitpunkt der Veröffentlichung noch nicht vollständig fest.

Warum die Beamtenversorgung allein nicht reicht

Bens Kollegin Mia – später Berufseinstieg, weniger Dienstjahre

Ein weit verbreiteter Irrtum unter angehenden Beamten: „Ich bekomme später eine gute Pension, ich muss gar nicht privat vorsorgen.“ Das stimmt in dieser Pauschalität nicht. Zwar ist die Beamtenversorgung grundsätzlich solider als die gesetzliche Rente, aber auch hier gibt es relevante Lücken. Bens Kollegin Mia hat erst nach einem Masterstudium und Auslandssemester ihr Referendariat begonnen – entsprechend weniger ruhegehaltfähige Dienstjahre wird sie am Ende sammeln als jemand, der direkt nach dem Bachelor eingestiegen ist.

Hinzu kommt: Das Versorgungsniveau sinkt durch verschiedene Reformen schrittweise, und die Lebenshaltungskosten im Alter entwickeln sich oft anders als erwartet – Gesundheitskosten, Pflege, Wohnen. Eine Versorgungslücke von mehreren hundert Euro monatlich ist bei vielen Beamtinnen und Beamten durchaus möglich. Das Altersvorsorgedepot kann genau hier ansetzen und diese Lücke systematisch schließen – gefördert und renditeorientiert. Mehr zur Beamtenversorgung und ihren Lücken erfahren Sie hier.

Was Sie als Referendar jetzt konkret tun können

Drei Schritte, die sich schon vor Januar 2027 lohnen

Der Start ist für Januar 2027 vorgesehen, vorbereiten kann man sich aber schon heute. Erstens: Sich über die aktuellen Entwicklungen rund um das Altersvorsorgedepot informieren – das Gesetz steht fest, die konkrete Produktauswahl und Anbieterkonditionen werden aber erst nach und nach klar. Wer das Thema jetzt versteht, kann 2027 sofort handeln, ohne wertvolle Zeit zu verlieren. Zweitens: Die Übergangszeit nutzen, um finanzielle Grundlagen zu legen – ein breit gestreuter ETF-Sparplan, ein solides Haushaltsbuch, ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsgehältern sind keine Luxusthemen, sondern Basics, die sich jetzt schon angehen lassen.

Drittens: Sich individuell beraten lassen. Ob das Altersvorsorgedepot für die eigene Situation – Bundesland, Laufbahn, Familienstand, Einkommenshöhe – das optimale Instrument ist oder eine Kombination mit anderen Produkten sinnvoller wäre, lässt sich pauschal nicht sagen. In der Beratungspraxis zeigt sich immer wieder, wie viel Potenzial verschenkt wird, einfach weil das Thema aufgeschoben wird. Das Altersvorsorgedepot bietet Referendarinnen und Referendaren eine echte Chance: früh einsteigen, staatliche Förderung mitnehmen, Rendite über Jahrzehnte aufbauen.

FAQ: Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot für Referendare

Vorsorge ganzheitlich absichern: Das gehört dazu

Ohne diese zwei Bausteine bleibt Ihre Planung lückenhaft

Das Altersvorsorgedepot ist ein wichtiger Baustein, aber vollständig abgesichert sind Sie erst, wenn diese zwei weiteren Bereiche stimmen:

• Dienstunfähigkeitsversicherung: Gerade in den ersten Dienstjahren ist der staatliche Schutz bei Dienstunfähigkeit minimal. Mehr zur Dienstunfähigkeitsversicherung erfahren Sie hier.

• Notgroschen zuerst: Bevor investiert wird, sollten 3 bis 6 Nettomonatsgehälter als liquide Reserve bereitstehen. Mehr zum Notgroschen aufbauen erfahren Sie hier.

Mein Rat: Warten Sie nicht. Beim Altersvorsorgedepot für Referendare zahlt sich früh informiert sein am meisten aus. Informieren Sie sich, machen Sie einen Plan – und holen Sie sich bei Bedarf kompetente Unterstützung.

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Albert Sibert

Über mich

Unabhängiger Finanzberater mit Schwerpunkt auf Beamte, Referendare und Anwärter im öffentlichen Dienst. Seit 2019 begleite ich Sie bei Beihilfe, PKV, Dienstunfähigkeit und Altersvorsorge – mit über 250 Partnergesellschaften zur Auswahl.

• Über 250 Partnergesellschaften: Ich vergleiche unabhängig, statt nur ein Produkt zu verkaufen.
• Spezialisiert auf den öffentlichen Dienst: Beihilfe, PKV und Beamtenversorgung kenne ich im Detail.
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