Hausratversicherung für Referendare: Das ist wichtig

Marie, 25, trägt die letzte Umzugskiste in ihre erste eigene Wohnung am neuen Seminarort – in zwei Wochen beginnt ihr Referendariat. Zwischen Kartons und Stundenplan taucht eine Frage auf, die sie vorher nie klären musste: Wer zahlt, wenn jetzt etwas gestohlen wird, abbrennt oder das Wasser aus der Leitung die neue Couch ruiniert? Die Hausratversicherung für Referendare beantwortet genau das – und ist beim Einzug in die erste eigene Wohnung keine Nebensache, sondern eine der ersten Entscheidungen nach der Ernennung zur Beamtin oder zum Beamten auf Widerruf.

Wie Sie als Referendarin oder Referendar zusätzlich für Schäden haften, die Sie im Dienst verursachen, lesen Sie in meinem Beitrag Haftpflichtversicherung für Lehramtsstudenten.

Warum der Umzug ins Referendariat der richtige Moment für die Hausratversicherung ist

Solange Sie als Kind im Haushalt Ihrer Eltern gemeldet und ledig sind, deckt deren Hausratversicherung üblicherweise auch Ihr Zimmer mit ab. Mit dem Auszug in die erste eigene Wohnung oder in eine WG am Studienseminar endet dieser Mitversicherungsschutz in aller Regel – unabhängig davon, ob die Elternpolice selbst weiterläuft.

Maries Mitbewohner aus dem Vorbereitungsdienst, Finn, hat genau das übersehen. Er ist davon ausgegangen, dass die Police seiner Eltern automatisch mit ihm umzieht, und hat sich um einen eigenen Vertrag erst gar nicht gekümmert. Als bei ihm eingebrochen wurde, musste er feststellen, dass sein neuer Wohnort bei der Versicherung der Eltern nie angegeben war – ein Fehler, der sich mit einem rechtzeitig abgeschlossenen eigenen Vertrag leicht vermeiden lässt.

Was die Hausratversicherung für Referendare eigentlich leistet

Eine Hausratversicherung ersetzt den Wiederbeschaffungswert Ihres gesamten beweglichen Eigentums in der Wohnung, wenn eine versicherte Gefahr eintritt. Zu den Standardbausteinen fast jeder Tarifgeneration zählen:

• Brand, Blitzschlag und Explosion: Der Klassiker, mit dem die Hausratversicherung historisch begonnen hat.

• Leitungswasser: Schäden durch austretendes Wasser aus Rohren, Heizung oder Waschmaschine.

• Sturm und Hagel: Ab einer bestimmten Windstärke, meist ab Windstärke 8.

• Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch: Auch der entstandene Sachschaden am Mobiliar zählt mit.

Nicht automatisch enthalten sind Elementarschäden durch Starkregen, Rückstau oder Hochwasser. Die Verbraucherzentrale weist ausdrücklich darauf hin, dass solche Schäden nur ersetzt werden, wenn ein gesonderter Elementarschaden-Baustein vereinbart wurde (Quelle: Verbraucherzentrale). Auch Fahrraddiebstahl aus der Wohnung oder dem Keller ist je nach Tarif unterschiedlich und teils in der Entschädigungshöhe gedeckelt – ein Punkt, den Sie vor Vertragsschluss direkt mit dem jeweiligen Angebot abgleichen sollten.

Die richtige Versicherungssumme: GDV-Quadratmetermodell und Unterversicherungsverzicht

Die meisten Tarife berechnen die Versicherungssumme über das sogenannte Quadratmetermodell: die Wohnfläche multipliziert mit einem Richtwert pro Quadratmeter. Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (VHB 2022, Quadratmetermodell) legen viele Versicherer dafür aktuell mindestens 650 Euro pro Quadratmeter zugrunde (Quelle: GDV, Allgemeine Hausrat-Versicherungsbedingungen, Stand: Oktober 2026). Wird diese Pauschale erreicht und die Wohnfläche korrekt angegeben, verzichtet der Versicherer im Gegenzug meist auf den Einwand der Unterversicherung.

Für Maries neue 42-Quadratmeter-Wohnung ergibt sich daraus eine Orientierungsgröße von rund 27.300 Euro – eine Modellrechnung auf Basis des genannten Richtwerts, nicht der tatsächliche Wert ihres Hausrats. Diese Tabelle zeigt, wie sich die Ausgangslage je nach Wohnform unterscheidet:

Wohnform	Wer braucht einen eigenen Vertrag?	Worauf besonders achten
Erste eigene Wohnung	Ja, ab Einzug	Versicherungsort und Wohnfläche korrekt angeben
WG-Zimmer am Studienseminar	Ja, meist mit eigenem Vertrag pro Zimmer	Mitbenutzung der Gemeinschaftsräume im Tarif klären
Weiterhin im Zimmer bei den Eltern gemeldet	Oft noch über Elternpolice mitversichert	Nur gültig, solange Hauptwohnsitz dort bleibt

Wie Sie als Referendarin oder Referendar zusätzlich finanziell für unvorhergesehene Ausgaben rund um den Umzug vorsorgen, erkläre ich in meinem Beitrag Notgroschen aufbauen.

Hausratversicherung oder Diensthaftpflicht: Was Referendare zusätzlich brauchen

Die Hausratversicherung schützt Ihr eigenes Eigentum vor Schäden durch Brand, Einbruch oder Leitungswasser. Die Diensthaftpflichtversicherung dagegen greift, wenn Sie selbst im Unterricht oder bei der Aufsicht einen Schaden an fremdem oder dienstlichem Eigentum verursachen, etwa einen verlorenen Generalschlüssel oder ein beschädigtes Smartboard. Beide Verträge ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht gegenseitig.

Ob und in welcher Höhe Ihr Dienstherr eine Diensthaftpflicht über eine Sammelpolice anbietet oder bezuschusst, ist je nach Bundesland und Studienseminar unterschiedlich geregelt. Erkundigen Sie sich dazu direkt bei Ihrem Studienseminar oder der zuständigen Dienststelle. Details zur privaten Absicherung gegen Haftungsrisiken im Vorbereitungsdienst finden Sie in meinem Beitrag Haftpflichtversicherung für Lehramtsstudenten.

Bevor die erste Rechnung für einen verlorenen Schlüssel oder einen Wasserschaden kommt: Sichern Sie sich einen Termin für ein kostenfreies Erstgespräch, in dem wir Ihre komplette Absicherung rund um den Umzug ins Referendariat durchgehen.

Die häufigsten Fehler beim Hausratschutz im Referendariat

In der Beratungspraxis wiederholen sich bei Referendarinnen und Referendaren beim Umzug dieselben Fehler:

• Die Elternpolice wird als automatisch weiterlaufend angenommen: Ohne Meldung des neuen Wohnorts gilt der Schutz dort in aller Regel nicht.

• Die Versicherungssumme bleibt auf dem Stand aus Kindertagen: Eine neu möblierte Wohnung mit eigener Küchenausstattung hat einen deutlich höheren Wiederbeschaffungswert als ein Kinderzimmer.

• Elektronik für die Unterrichtsvorbereitung wird nicht mitgezählt: Laptop, Tablet und Drucker gehören zum Hausrat und erhöhen den Wert erheblich.

• Die WG-Konstellation wird nicht korrekt angegeben: Wird die Mitbewohnerzahl verschwiegen, kann die Entschädigung im Schadenfall gekürzt werden.

• Der alte Vertrag wird nicht fristgerecht gekündigt: Bei einem Umzug besteht meist ein Sonderkündigungsrecht, das ungenutzt verstreicht und zu doppelten Beiträgen führt.

Checkliste zum Umzug: Was Sie wann erledigen sollten

Diese Reihenfolge hat sich beim Umzug ins Referendariat in der Praxis bewährt:

• Vier Wochen vor dem Einzug: Prüfen, ob die Elternpolice am neuen Wohnort überhaupt noch gilt, und Angebote für einen eigenen Vertrag vergleichen.

• Versicherungssumme berechnen: Wohnfläche mit dem Richtwert aus dem Quadratmetermodell multiplizieren und bei größeren Möbeln oder Elektronik großzügig runden.

• Zum Einzugstermin: Neuen Vertrag mit korrektem Versicherungsort und Versicherungsbeginn abschließen, nicht erst Wochen später.

• Direkt danach: Alten Vertrag der Eltern oder aus der Studienwohnung fristgerecht kündigen, Sonderkündigungsrecht bei Umzug nutzen.

• Laufend: Versicherungssumme bei größeren Neuanschaffungen wie Laptop oder Möbeln anpassen, statt sie bis zum nächsten Umzug unverändert zu lassen.

Die Gespräche finden immer auf Augenhöhe statt und man fühlt sich definitiv gut beraten. Der Austausch ist immer locker und freundlich und Albert achtet immer darauf, Wünschen und Bedürfnissen gerecht zu werden.

Imke N., Lehramtsstudentin – Bewertung auf ProvenExpert

Häufige Fragen zur Hausratversicherung für Referendare

Brauche ich als Referendarin eine eigene Hausratversicherung, wenn ich bei meinen Eltern mitversichert war?

Ja, in aller Regel. Der Mitversicherungsschutz über die Eltern gilt üblicherweise nur, solange Sie dort Ihren Hauptwohnsitz haben und ledig sind. Mit dem Umzug in die eigene Wohnung oder eine WG benötigen Sie einen eigenen Vertrag für den neuen Wohnort.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme für meine erste eigene Wohnung sein?

Viele Versicherer orientieren sich am Quadratmetermodell mit einem Richtwert von mindestens 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei besonders hochwertiger Einrichtung oder viel Technik kann eine höhere Summe sinnvoll sein.

Zahlt die Hausratversicherung auch bei einem Fahrraddiebstahl aus der Wohnung?

Das ist je nach Tarif unterschiedlich geregelt und oft in der Entschädigungshöhe gedeckelt. Prüfen Sie vor Vertragsschluss, ob und in welcher Höhe Fahrraddiebstahl aus der Wohnung oder dem Keller mitversichert ist.

Was ist der Unterschied zwischen Hausratversicherung und Diensthaftpflichtversicherung?

Die Hausratversicherung ersetzt Schäden an Ihrem eigenen Eigentum, etwa durch Brand oder Einbruch. Die Diensthaftpflichtversicherung greift dagegen, wenn Sie selbst im Dienst einen Schaden an fremdem Eigentum verursachen. Beide Verträge sind unabhängig voneinander sinnvoll.

Muss ich beim Umzug ins Referendariat meine alte Hausratversicherung kündigen?

Bei einem Umzug besteht meist ein Sonderkündigungsrecht für den alten Vertrag. Nutzen Sie es fristgerecht, sonst laufen unter Umständen zwei Verträge parallel und Sie zahlen doppelt.

Deckt die Hausratversicherung auch Schäden durch Starkregen oder Hochwasser?

Nein, nicht automatisch. Solche Elementarschäden sind nur mitversichert, wenn Sie zusätzlich zur klassischen Hausratversicherung einen gesonderten Elementarschaden-Baustein vereinbart haben.

Passend zur Hausratversicherung: Weitere Themen für Ihren Start ins Referendariat

Neben der Hausratversicherung für Referendare lohnt sich beim Umzug ins Referendariat ein Blick auf weitere Absicherungen:

• Haftung im Dienst absichern: Wenn Sie im Unterricht oder bei der Aufsicht einen Schaden verursachen, greift nicht die Hausrat-, sondern die Diensthaftpflichtversicherung. Mehr dazu in Haftpflichtversicherung für Lehramtsstudenten. Im Erstgespräch ordnen wir ein, welche Haftungsrisiken für Sie konkret relevant sind.

• Finanzielle Reserve für den Umzug: Kaution, Einrichtung und die erste Versicherungsprämie kommen oft gleichzeitig. Wie Sie dafür einen Puffer aufbauen, lesen Sie in Notgroschen aufbauen.

• Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren: Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf haben Sie bei Dienstunfähigkeit kaum Absicherung durch den Dienstherrn. Mehr dazu in Dienstunfähigkeit bei Berufsanfängern. Gerne zeige ich Ihnen im Gespräch, wie sich Sachversicherungen und Einkommensschutz sinnvoll kombinieren lassen.

Einen Überblick über alle Themen rund um Beihilfe, PKV und Absicherung im öffentlichen Dienst finden Sie in meinem Ratgeber.

Finn hat seinen Hausrat erst nach dem Einbruch bei seinen Eltern abgemeldet, Marie hat ihren Vertrag schon in der ersten Umzugswoche auf die neue Adresse und die richtige Versicherungssumme umgestellt. Für die Hausratversicherung für Referendare gilt: Je früher Sie Versicherungsort, Versicherungssumme und die Abgrenzung zur Diensthaftpflicht klären, desto sicherer stehen Sie da, wenn tatsächlich etwas passiert.

Dieses Erstgespräch eignet sich für Sie, wenn Sie kurz vor dem Umzug in Ihre erste eigene Wohnung oder WG am Studienseminar stehen, mitten im Referendariat die Kündigungsfrist der alten Police im Blick behalten müssen oder als junge Beamtin beziehungsweise junger Beamter Ihre komplette Absicherung einmal durchgehen wollen. In 30 Minuten sehen wir gemeinsam, welche Versicherungssumme und welche Zusatzbausteine zu Ihrer neuen Wohnung passen. Wie ich vergütet werde, sage ich Ihnen offen im Gespräch – das kostenfreie Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich.