Privathaftpflicht für Referendare: Die entscheidende Lücke

Finja, 24, Anwärterin im gehobenen Verwaltungsdienst, steht beim Willkommensabend für den neuen Jahrgang, als ein Kollege beim Anstoßen gegen den Tisch stößt und ihr Laptop auf den Steinboden kracht. Der Bildschirm ist hinüber, die Reparatur kostet 550 Euro – und der Kollege hat weder eine eigene Haftpflichtversicherung noch das Geld, um sofort zu zahlen. Genau für solche Fälle zählt die Privathaftpflicht für Referendare: nicht nur, wenn Sie selbst einen Schaden verursachen, sondern auch, wenn jemand anderes Ihnen schadet und nicht zahlen kann.

Wie Sie Ihren neuen Hausstand zusätzlich gegen Brand, Einbruch und Leitungswasser absichern, lesen Sie in meinem Beitrag Hausratversicherung für Referendare.

Warum Referendarinnen und Referendare eine eigene Privathaftpflichtversicherung brauchen

Solange Sie als Kind im Haushalt Ihrer Eltern gemeldet und ledig sind, deckt deren Privathaftpflichtversicherung üblicherweise auch Schäden mit ab, die Sie verursachen. Mit dem Auszug in die erste eigene Wohnung oder eine WG am Studienseminar endet dieser Mitversicherungsschutz in aller Regel – unabhängig davon, ob die Elternpolice selbst weiterläuft.

Finja hatte ihren eigenen Vertrag bereits zum Einzug abgeschlossen und dabei bewusst auf die Forderungsausfalldeckung geachtet. Ihr Kollege Mika dagegen nutzte noch den alten Tarif seiner Eltern, den er vor Jahren unverändert übernommen hatte – ohne zu prüfen, ob der Baustein überhaupt enthalten war.

Dabei geht es nicht nur um die eigene Wohnung. Auch beim Sport in der Mittagspause, beim Fahrradfahren zum Dienstort oder im Urlaub mit Kolleginnen und Kollegen aus dem Vorbereitungsdienst können schnell Schäden entstehen, für die Sie als Verursacherin oder Verursacher ebenso haften wie als Geschädigte oder Geschädigter.

Forderungsausfalldeckung: Schutz, wenn der Verursacher nicht zahlen kann

Die Forderungsausfalldeckung ist ein Zusatzbaustein der Privathaftpflichtversicherung. Sie springt ein, wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt, der Verursacher aber selbst keine eigene Haftpflichtversicherung hat oder finanziell nicht zahlen kann (Quelle: ADAC, Forderungsausfalldeckung in der Haftpflicht).

Voraussetzung ist in der Regel ein rechtskräftiges Urteil oder ein vollstreckbarer Vergleich gegen den Verursacher, aus dem der Anspruch hervorgeht. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind ausgeschlossen, und viele Tarife zahlen erst ab einer bestimmten Mindestschadenhöhe.

Welche Deckungssumme für den Berufsstart sinnvoll ist

Eine gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckungssumme gibt es für die Privathaftpflicht nicht – anders als bei der Kfz-Haftpflichtversicherung. Der Bund der Versicherten, ein unabhängiger Verbraucherschutzverein, empfiehlt nach Medienberichten trotzdem eine pauschale Deckungssumme von mindestens 15 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden (Quelle: versicherungsbote.de, BdV warnt vor zu niedrigen Deckungssummen).

Für Finjas Vertrag bedeutet das: Eine Pauschalsumme in dieser Größenordnung kostet im Jahresbeitrag meist nur wenig mehr als eine niedrigere Summe – der Unterschied zeigt sich erst im Schadenfall. Diese Tabelle zeigt typische Lücken älterer Verträge im Vergleich:

Vertragsmerkmal	Oft in älteren oder geerbten Verträgen	Worauf Sie beim eigenen Vertrag achten
Deckungssumme	laut Verbraucherschützern bei sehr alten Verträgen teils nur einige hunderttausend Euro	möglichst hohe Pauschalsumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden
Forderungsausfalldeckung	in Verträgen, die älter als fünf Jahre sind, häufig nicht enthalten	als eigenen Baustein ausdrücklich mit einschließen
Mietsachschäden	oft nicht oder nur eingeschränkt versichert	für die erste eigene Wohnung gesondert prüfen
Schlüsselverlust	häufig niedrig gedeckelt	Deckungssumme für Schlüsselverlust separat vergleichen

Die häufigsten Lücken bei jungen Verträgen

In der Beratungspraxis wiederholen sich bei Referendarinnen und Referendaren beim Abschluss der eigenen Privathaftpflicht dieselben Fehler:

• Die Elternpolice wird als automatisch weiterlaufend angenommen: Mit eigenem Hausstand gilt der Mitversicherungsschutz in aller Regel nicht mehr.

• Ein alter, geerbter Vertrag wird unverändert übernommen: Ohne Forderungsausfalldeckung und mit niedriger Deckungssumme aus einer anderen Zeit.

• Die Deckungssumme bleibt auf dem Mindeststand: Gerade bei Personenschäden können Forderungen schnell in die Millionen gehen.

• Mietsachschäden werden übersehen: Ein Wasserschaden in der gemieteten Wohnung ist nicht in jedem Tarif automatisch mitversichert.

• Der Tarifwechsel wird endlos aufgeschoben: Der Start ins Referendariat mit eigenem Gehalt ist der naheliegende Zeitpunkt, den Vertrag einmal komplett zu prüfen.

Bevor der nächste Laptop, das nächste Fahrrad oder die nächste Monatsmiete zur Kostenfrage wird: Ein kurzes Gespräch zeigt, ob Ihre aktuelle Police diese Lücken überhaupt noch hat.

Privathaftpflicht und Diensthaftpflicht: zwei getrennte Verträge

Die Privathaftpflichtversicherung schützt Sie im privaten Alltag, etwa wenn Sie beim Sport oder in der eigenen Wohnung einen Schaden verursachen. Die Diensthaftpflichtversicherung dagegen greift, wenn Sie im Dienst, etwa im Unterricht oder bei der Aufsicht, einen Schaden an fremdem oder dienstlichem Eigentum anrichten. Beide Verträge ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht gegenseitig. Ein Beispiel aus Finjas Alltag: Zerbricht ihr privates Geschirr beim Umzug, zahlt niemand dafür – fällt dagegen ein dienstliches Tablet aus der Hand, ist das ein Fall für die Diensthaftpflicht, nicht für die private Police.

Details zur zusätzlichen Absicherung von Haftungsrisiken im Vorbereitungsdienst finden Sie in meinem Beitrag Haftpflichtversicherung für Lehramtsstudenten.

Checkliste: Vertrag rechtzeitig vor dem Referendariat abschließen

Diese Reihenfolge hat sich vor dem Start ins Referendariat in der Praxis bewährt:

• Vier Wochen vor dem Einzug: Prüfen, ob die Elternpolice am neuen Wohnort überhaupt noch gilt, und ob ein eigener oder geerbter Vertrag die Forderungsausfalldeckung enthält.

• Deckungssumme festlegen: Eine hohe Pauschalsumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden wählen statt der alten Mindestsumme.

• Zum Einzugstermin: Neuen Vertrag mit korrektem Wohnort und Versicherungsbeginn abschließen, nicht erst Wochen später.

• Direkt danach: Alten Vertrag der Eltern oder aus der Studienzeit fristgerecht kündigen.

• Laufend: Bedingungen bei Vertragsänderungen des Versicherers erneut auf Forderungsausfalldeckung und Deckungssumme prüfen.

Die Beratung durch Herrn Sibert war sehr angenehm, kompetent und zielführend. Er geht auf Wünsche individuell ein und nimmt sich während der Termine sehr viel Zeit.

Johanna W., Lehrerin – Bewertung auf ProvenExpert

Häufige Fragen zur Privathaftpflicht für Referendare

Brauche ich als Referendarin eine eigene Privathaftpflichtversicherung, wenn ich bei meinen Eltern mitversichert war?

Ja, in aller Regel. Der Mitversicherungsschutz über die Eltern gilt üblicherweise nur, solange Sie dort gemeldet und ledig sind. Mit dem eigenen Hausstand im Referendariat benötigen Sie einen eigenen Vertrag.

Was ist eine Forderungsausfalldeckung in der Privathaftpflicht?

Sie zahlt, wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt, der Verursacher aber selbst keine Haftpflichtversicherung hat oder nicht zahlen kann. Voraussetzung ist in der Regel ein rechtskräftiger Titel gegen den Verursacher.

Wie hoch sollte die Deckungssumme meiner Privathaftpflicht sein?

Eine gesetzliche Mindestsumme gibt es nicht. Verbraucherschützer wie der Bund der Versicherten empfehlen eine möglichst hohe Pauschalsumme, da Personenschäden schnell in die Millionen gehen können.

Zahlt meine Privathaftpflicht auch, wenn ich im Dienst etwas beschädige?

Nein. Die Privathaftpflicht deckt Ihren privaten Alltag, Schäden im Dienst fallen unter die separate Diensthaftpflichtversicherung. Beide Verträge sind unabhängig voneinander sinnvoll.

Ist die Forderungsausfalldeckung in jedem Tarif automatisch enthalten?

Nein. Vor allem in Verträgen, die älter als fünf Jahre sind, fehlt der Baustein häufig. Prüfen Sie Ihre Bedingungen oder lassen Sie den Vertrag vor dem Referendariat einmal durchsehen.

Was muss ich nachweisen, damit die Forderungsausfalldeckung zahlt?

In der Regel einen rechtskräftigen Titel, etwa ein Gerichtsurteil oder einen vollstreckbaren Vergleich, aus dem die Zahlungsunfähigkeit oder fehlende Versicherung des Verursachers hervorgeht.

Was kostet eine Privathaftpflichtversicherung mit Forderungsausfalldeckung für Referendare?

Die Kosten hängen vom Versicherer, der gewählten Deckungssumme und dem Umfang der Zusatzbausteine ab. Ein pauschaler Euro-Betrag ohne diese Angaben wäre unseriös – lassen Sie sich Ihre konkrete Situation im Erstgespräch durchrechnen.

Passend zur Privathaftpflicht: Weitere Themen für Ihren Start ins Referendariat

Neben der Privathaftpflicht lohnt sich beim Start ins Referendariat ein Blick auf weitere Absicherungen:

• Finanzielle Reserve für den Schadenfall: Auch mit guter Versicherung bleibt oft eine Selbstbeteiligung oder eine Vorauszahlung offen. Wie Sie dafür einen Puffer aufbauen, lesen Sie in Notgroschen aufbauen.

• Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren: Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf haben Sie bei Dienstunfähigkeit kaum Absicherung durch den Dienstherrn. Mehr dazu in Dienstunfähigkeit bei Berufsanfängern. Im Erstgespräch ordnen wir ein, welches Risiko für Sie zuerst zählt.

• Vermögensaufbau von Anfang an: Sobald die Grundabsicherung steht, lohnt sich ein Blick auf den Vermögensaufbau mit staatlicher Förderung. Mehr dazu in Altersvorsorgedepot für Referendare. Gerne zeige ich Ihnen im Gespräch, wie beides zusammenpasst.

Einen Überblick über alle Themen rund um Beihilfe, PKV und Absicherung im öffentlichen Dienst finden Sie in meinem Ratgeber.

Mika hat seinen alten Vertrag nie geprüft und musste die 550 Euro für den Laptop seines Kollegen am Ende aus eigener Tasche vorstrecken. Finja hat den Schaden über die Forderungsausfalldeckung ihrer eigenen Police erstattet bekommen. Für die Privathaftpflicht für Referendare gilt: Je früher Sie Deckungssumme, Forderungsausfalldeckung und die Abgrenzung zur Diensthaftpflicht klären, desto sicherer stehen Sie da, wenn tatsächlich etwas passiert.

Dieses Erstgespräch eignet sich für Sie, wenn Sie kurz vor dem Start ins Referendariat stehen, gerade aus der Elternpolice herausgewachsen sind oder als junge Beamtin beziehungsweise junger Beamter Ihre komplette Absicherung einmal durchgehen wollen. In 15 Minuten sehen wir gemeinsam, welche Deckungssumme und welche Zusatzbausteine zu Ihrem neuen Hausstand passen. Wie ich vergütet werde, sage ich Ihnen offen im Gespräch – das kostenfreie Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich.