DU-Versicherung bei Entlassung in der Probezeit

Carolin, 26, Finanzanwärterin im zweiten Ausbildungsjahr, liest den Bescheid zweimal: Zwischenprüfung nicht bestanden, Entlassung aus dem Beamtenverhältnis auf Widerruf zum Monatsende. Ihr erster Gedanke gilt nicht der nächsten Bewerbung, sondern dem Ordner im Regal. Vor anderthalb Jahren hat sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter Beamtenklausel abgeschlossen. Was passiert mit der DU-Versicherung bei Entlassung in der Probezeit? Die kurze Antwort: Der private Vertrag bleibt bestehen, solange Carolin die Beiträge weiterzahlt – nur die Klausel, die im Ernstfall über die Leistung entscheidet, ändert sich.

Wie stark allein der Verlust des Ruhegehaltanspruchs in dieser Phase wiegt, zeigt mein Beitrag Nachversicherung für Beamte auf Probe.

Was mit Ihrer Dienstunfähigkeitsversicherung passiert, wenn Sie ausscheiden

Eine private Dienstunfähigkeitsversicherung ist ein Vertrag zwischen Carolin und ihrem Versicherer, kein Teil ihres Beamtenverhältnisses. Der Dienstherr ist an diesem Vertrag nicht beteiligt und kann ihn auch nicht beenden. Scheidet Carolin aus dem Dienst aus, ändert sich an der Existenz des Vertrags zunächst nichts – er läuft unverändert weiter, solange die vereinbarten Beiträge gezahlt werden.

Ihr ehemaliger Kommilitone Jonas, 29, hat das Referendariat vor zwei Jahren freiwillig nach dem ersten Jahr verlassen, um in die IT-Branche zu wechseln. Auch sein DU-Vertrag läuft seitdem unverändert weiter – ob jemand freiwillig oder unfreiwillig aus dem Dienst ausscheidet, spielt für den Bestand des Vertrags keine Rolle. Entscheidend ist allein, ob die Beiträge fließen.

Häufig kursiert die Annahme, eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit Beamtenklausel verfalle automatisch, sobald der Beamtenstatus endet. Für den Vertrag selbst stimmt das nicht. Verändert hat sich nur, wonach sich die Leistungspflicht künftig richtet – und genau das entscheidet im Ernstfall über viel Geld.

Echte Beamtenklausel oder allgemeine BU-Definition: Was nach der Entlassung zählt

In der echten Dienstunfähigkeitsklausel reicht für die Leistung die Entscheidung des Dienstherrn: Wird eine Beamtin oder ein Beamter dienstunfähig im Sinne des Beamtenrechts, zahlt der Versicherer – unabhängig davon, ob noch eine andere Tätigkeit zumutbar wäre. Dieser Vorteil gilt ausdrücklich nur während des bestehenden Beamtenverhältnisses.

Nach dem Ausscheiden aus dem Dienst greift bei vielen Tarifen stattdessen die allgemeine Berufsunfähigkeitsdefinition, bezogen auf den zuletzt tatsächlich ausgeübten Beruf. Für Carolin wäre das nach der Entlassung ihre vorherige Tätigkeit als Finanzanwärterin oder der neue Beruf, den sie danach ergreift – je nachdem, wie ihr konkreter Tarif das regelt. Die genaue Ausgestaltung ist versichererabhängig und steht in den Versicherungsbedingungen.

Situation	Welche Definition zählt meist	Was das bedeutet
Während des aktiven Beamtenverhältnisses	Echte Dienstunfähigkeitsklausel	Entscheidung des Dienstherrn reicht für die Leistung
Entlassung ohne gesundheitlichen Grund (z. B. nicht bestandene Prüfung)	Allgemeine BU-Definition	Zuletzt ausgeübter Beruf wird zum Maßstab
Dienstunfähigkeit tritt noch während des Beamtenverhältnisses ein	Echte Klausel greift für dieses Ereignis	Leistungsfall entsteht vor dem Ausscheiden
Freiwilliger Wechsel in die Privatwirtschaft	Allgemeine BU-Definition	Vertrag bleibt bestehen, neuer Beruf wird relevant

Ob und wann Sie einen Berufswechsel aktiv melden müssen, regelt der jeweilige Vertrag. Grundsätzlich gilt: Fragt der Versicherer nach Ihrem aktuellen Beruf, müssen Sie nach § 19 VVG wahrheitsgemäß antworten. Welche Angaben schon beim Abschluss selbst zur Anzeigepflicht zählen, erkläre ich ausführlicher in meinem Beitrag Gesundheitsfragen in der DU-Versicherung.

Nachversicherungsgarantie nach der Entlassung in der Probezeit

Viele DU- und BU-Tarife enthalten eine Nachversicherungsgarantie: das Recht, die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Bei vielen Versicherern ist dieses Recht an bestimmte Ereignisse gebunden, etwa Heirat, Geburt eines Kindes, Berufsstart oder die Ernennung zur Beamtin oder zum Beamten auf Lebenszeit.

Eine Entlassung in der Probezeit zählt bei den meisten Tarifen nicht zu diesen Ereignissen – sie löst also kein zusätzliches Erhöhungsrecht aus. Bereits vorher erworbene Nachversicherungsrechte aus früheren Ereignissen kann Carolin aber in der Regel weiter nutzen, solange die im Vertrag genannten Fristen und Obergrenzen eingehalten werden. Das sollte sie vor Ablauf der nächsten Frist mit ihrem Versicherer klären, nicht erst danach.

Nachversicherungsgarantien sind außerdem häufig gedeckelt, zum Beispiel auf eine bestimmte Gesamterhöhung der Monatsrente. Wie hoch die Grenze beim eigenen Vertrag ist und welche Ereignisse zählen, steht ausschließlich in den persönlichen Versicherungsbedingungen – pauschale Aussagen dazu wären unseriös.

Im kostenfreien Erstgespräch prüfe ich mit Ihnen, welche Nachversicherungsrechte Ihr Vertrag noch bietet und ob sich eine Anpassung jetzt lohnt.

Typische Fehler nach einer Entlassung in der Probezeit

Carolins größte Versuchung in den ersten Tagen nach dem Bescheid: den Vertrag einfach zu kündigen, weil ohnehin kein Beamtengehalt mehr fließt. Das wäre der teuerste Fehler, den sie machen könnte.

• Vertrag vorschnell kündigen: Wer kündigt, verliert die Gesundheitsfragen von vor der Entlassung und müsste sich bei einem Neuabschluss später erneut und oft schlechter einstufen lassen.

• Beitragszahlung einfach aussetzen: Bleiben Beiträge offen, droht nach Mahnung die Kündigung durch den Versicherer – mit denselben Folgen wie eine eigene Kündigung.

• Berufswechsel auf Nachfrage verschweigen: Fragt der Versicherer danach, zählt die wahrheitsgemäße Angabe nach § 19 VVG auch nach dem Vertragsabschluss.

• Nachversicherungsfristen verstreichen lassen: Schon erworbene Erhöhungsrechte verfallen oft nach einer im Vertrag festgelegten Frist.

Was Sie jetzt konkret tun sollten

Statt zu kündigen, lohnt sich ein strukturiertes Vorgehen in den ersten Wochen nach der Entlassung.

• Versicherungsordner und Bedingungen heraussuchen: Prüfen, ob eine echte oder abstrakte Dienstunfähigkeitsklausel vereinbart ist und wie die BU-Definition nach dem Ausscheiden formuliert ist.

• Beiträge lückenlos weiterzahlen: Notfalls aus dem Notgroschen, bis ein neues Einkommen gesichert ist.

• Neuen Beruf melden, wenn gefragt: Klären, ob sich dadurch Beitrag oder Einstufung ändern.

• Nachversicherungsfristen prüfen: Vor Ablauf einer Frist entscheiden, ob eine Erhöhung noch sinnvoll und möglich ist.

• Beratung einholen, bevor etwas gekündigt wird: Eine zweite Einschätzung verhindert, dass aus einer beruflichen Krise eine Versicherungslücke wird.

Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss: Warum Sie nicht warten sollten

Carolins Geschichte zeigt vor allem eines: Wer erst nach der Verbeamtung auf Lebenszeit über eine Dienstunfähigkeitsversicherung nachdenkt, verschenkt Jahre, in denen weder die echte Beamtenklausel noch ein günstiger Gesundheitszustand sicher sind. Wie entscheidend die ersten Dienstjahre für diesen Schutz sind, beschreibe ich ausführlich in Dienstunfähigkeit bei Berufsanfängern.

Je früher der Abschluss, desto eher lassen sich auch Ereignisse wie die Ernennung zur Beamtin oder zum Beamten auf Lebenszeit noch für eine Nachversicherungsgarantie nutzen. Wer dagegen erst nach einer Entlassung in der Probezeit über eine DU-Versicherung nachdenkt, startet ohne die günstigen Beamtenkonditionen und mit den Gesundheitsfragen eines bereits älteren Antragstellers.

Die Gespräche finden immer auf Augenhöhe statt und man fühlt sich definitiv gut beraten. Der Austausch ist immer locker und freundlich und Albert achtet immer darauf, Wünschen und Bedürfnissen gerecht zu werden.

Imke N., Lehramtsstudentin – Bewertung auf ProvenExpert

Disclaimer: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine fachliche Beratung. Die Informationen können sich regelmäßig ändern. Trotz sorgfältiger Recherche und Fachkenntnis übernehme ich keine Gewähr oder Haftung für Richtigkeit, Aktualität oder Vollständigkeit.