PKV für Kinder von Lehrern: Was Sie wissen müssen

GKV oder PKV für Kinder von Lehrern: Was ist besser?

Als verbeamtete Lehrkraft stehen Sie vor der Frage, ob Ihr Kind in der privaten Krankenversicherung (PKV) oder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) abgesichert werden soll. Beide Systeme bieten Vor- und Nachteile, die sich je nach Familiensituation unterschiedlich auswirken.

• Kostenfreiheit in der Familienversicherung: Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, kann Ihr Kind beitragsfrei über den gesetzlich versicherten Elternteil mitversichert werden. Für Familien mit mehreren Kindern bedeutet das eine erhebliche finanzielle Entlastung.

• Keine Gesundheitsprüfung: Auch Kinder mit Vorerkrankungen werden aufgenommen, ohne Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.

• Einfache Abwicklung: Arzt- und Behandlungskosten werden direkt über die elektronische Gesundheitskarte abgerechnet. Sie müssen keine Rechnungen einreichen oder in Vorleistung gehen.

• Soziale Absicherung: Kinderkrankengeld und weitere familienfreundliche Leistungen sind in der GKV integriert und entlasten Eltern im Alltag.

• Beihilfe und niedrige Beiträge: Beamtenkinder erhalten in der Regel 80 % Beihilfe vom Dienstherrn. Den verbleibenden Rest deckt die PKV ab. Dadurch entstehen nur geringe monatliche Beiträge, häufig zwischen 30 und 70 €.

• Umfangreiche Leistungen: Viele PKV-Tarife beinhalten Leistungen, die über den Standard der GKV hinausgehen. Dazu zählen etwa Chefarztbehandlung, Einbettzimmer im Krankenhaus, umfangreiche Zahn- und Kieferorthopädie-Erstattungen oder alternative Heilmethoden.

• Privatpatienten-Status: Kürzere Wartezeiten bei Fachärzten, Zugang zu Spezialisten und bessere Auswahlmöglichkeiten im Krankenhaus.

• Individuelle Tarifgestaltung: Eltern können den Versicherungsschutz ihres Kindes gezielt anpassen, etwa durch Wahlleistungen im Krankenhaus oder Erstattung für Hilfsmittel.

• Eigenbeiträge in der PKV: Für jedes Kind fällt ein eigener Beitrag an. Bei mehreren Kindern summieren sich die Kosten, während die GKV bei passender Konstellation alle Kinder beitragsfrei absichert.

• Verwaltungsaufwand: Rechnungen müssen zunächst bezahlt und anschließend bei PKV und Beihilfestelle eingereicht werden.

• Bindung an das System: Ein Wechsel zurück in die GKV ist während der Kindheit kaum möglich und meist erst bei Beginn einer Ausbildung, eines Studiums oder einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit möglich.

• Freiwillige GKV: ca. 210 € Monatsbeitrag pro Kind.

• PKV mit Beihilfe (80 %): ca. 30-70 € Monatsbeitrag pro Kind.

Gerade für verbeamtete Lehrkräfte ist die PKV aufgrund der Beihilfe meist die attraktivere Lösung, insbesondere wenn es um ein oder zwei Kinder geht. Bei größeren Familien oder wenn ein Elternteil gesetzlich versichert ist und eine beitragsfreie Familienversicherung möglich ist, kann die GKV finanziell im Vorteil sein.

Die Entscheidung hängt daher stark von Ihrer individuellen Familiensituation ab. Wägen Sie Kosten, Leistungsumfang und langfristige Perspektiven sorgfältig gegeneinander ab.

Voraussetzungen für die PKV für Kinder von Lehrern

Ob Ihr Kind privat krankenversichert werden kann, hängt maßgeblich von Ihrer eigenen Versicherungssituation, dem Einkommen der Eltern und dem Familienstand ab. Für Lehrkräfte als Beamte gilt: Kinder sind grundsätzlich beihilfeberechtigt, wenn sie zum Haushalt gehören und Anspruch auf Kindergeld besteht. Damit können sie in der PKV abgesichert werden. Allerdings gibt es wichtige Voraussetzungen, die erfüllt sein müssen.

Sind beide Elternteile in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), wird das Kind automatisch beitragsfrei familienversichert. Eine private Versicherung ist in diesem Fall zwar möglich, sie erfordert jedoch einen eigenständigen Beitrag und eine Gesundheitsprüfung.

Sind beide Elternteile in der PKV, kann das Kind nicht in die GKV wechseln. Es wird ebenfalls privat versichert. Lehrerkinder profitieren in diesem Fall von der Beihilfe: Der Dienstherr übernimmt in der Regel 80 % der Kosten, die verbleibenden 20 % deckt die PKV ab.

Diese Konstellation ist für Lehrkräfte typisch. Hier entscheidet das Einkommen über die Versicherungsform des Kindes:

• Liegt das Einkommen des privat versicherten Beamten-Elternteils über dem des gesetzlich versicherten Elternteils und zudem oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2025: ca. 73.800 € brutto/Jahr), ist die beitragsfreie Familienversicherung ausgeschlossen. Das Kind muss entweder freiwillig in der GKV versichert werden (ca. 210 € pro Monat) oder privat mit Beihilfe (ca. 30-70 € pro Monat).

• Verdient der GKV-Elternteil mehr oder liegt das Einkommen des Beamten unterhalb der Grenze, kann das Kind beitragsfrei in der gesetzlichen Familienversicherung bleiben.

• Nicht verheiratete Eltern: Die Einkommensgrenze nach § 10 SGB V greift nur bei verheirateten Eltern. Sind die Eltern nicht verheiratet, kann das Kind in der Regel beim GKV-Elternteil beitragsfrei familienversichert bleiben.

• Geschiedene oder getrennt lebende Eltern: Entscheidend ist hier, bei welchem Elternteil das Kind überwiegend gemeldet ist. Lebt es beim GKV-Elternteil, bleibt es beitragsfrei familienversichert.

• Alleinerziehende Lehrkräfte: Ist die Lehrkraft allein versorgt und privat versichert, wird auch das Kind in der PKV mit Beihilfe versichert.

• Neugeborene können innerhalb der ersten zwei Monate nach Geburt ohne Gesundheitsprüfung in die PKV aufgenommen werden, sofern ein Elternteil dort versichert ist (Kindernachversicherung).

• Ältere Kinder, die zuvor gesetzlich versichert waren, benötigen für den Wechsel in die PKV eine Gesundheitsprüfung.

• Eigene Versicherungspflicht tritt ein, wenn das Kind eine sozialversicherungspflichtige Ausbildung beginnt oder Einkommen oberhalb der Geringfügigkeitsgrenze erzielt. Dann muss es in die GKV wechseln.

Die entscheidenden Faktoren sind also Einkommen, Familienstand und bestehende Versicherungen der Eltern. Gerade bei gemischten Konstellationen (ein Elternteil PKV, der andere GKV) ist es wichtig, die Einkommensverhältnisse genau zu prüfen, um keine Überraschungen bei den Versicherungsoptionen zu erleben.

Die Beihilfe ist das zentrale Element, das die PKV für Kinder von Lehrern besonders attraktiv macht. Sie ist eine finanzielle Unterstützung des Dienstherrn, die einen Großteil der Krankheitskosten übernimmt. Für Kinder von beihilfeberechtigten Beamten liegt der Beihilfesatz in der Regel bei 80 %. Das bedeutet: Von einer Arztrechnung über 1.000 € erstattet die Beihilfe bereits 800 €. Die verbleibenden 200 € deckt die private Krankenversicherung ab.

Damit ist die PKV für Kinder von Lehrern besonders günstig, da sie nur den kleinen Restanteil absichern müssen. Typischerweise kostet ein Kindertarif mit 20 % Restkostenabsicherung 30-70 € im Monat. In Bundesländern mit abweichenden Beihilferegelungen, wie Hessen, können die Beiträge höher liegen, da die Beihilfe dort teilweise geringer ist.

Die Beihilfe funktioniert allerdings nicht wie eine Vollversicherung. Sie zahlt nur anteilig und nur für Kosten, die als beihilfefähig anerkannt sind. Deshalb ist die PKV kein Ersatz, sondern eine Ergänzung zur Beihilfe. Gemeinsam bilden beide ein duales System:

• Beihilfe deckt den größten Teil der Kosten (z. B. 80 % für Kinder).

• PKV übernimmt den Rest und ergänzt um Leistungen, die von der Beihilfe nicht erfasst werden, etwa Einbettzimmer im Krankenhaus oder bestimmte Heilmethoden.

Ein praktischer Ablauf sieht so aus: Eltern begleichen zunächst die Arztrechnung. Anschließend reichen sie die Belege sowohl bei der Beihilfestelle als auch bei der PKV ein. Beide Stellen erstatten den jeweiligen Anteil.

Für Lehrkräfte ist die Beihilfe damit nicht nur eine finanzielle Entlastung, sondern der Grund, warum die PKV für Kinder von Lehrern meist deutlich günstiger und leistungsstärker ist als eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Kosten der PKV für Kinder von Lehrern

Die Kosten einer PKV für Kinder von Lehrern hängen von drei Faktoren ab: dem Beihilfesatz des Kindes, dem gewählten Tarif und eventuellen Risikozuschlägen. Da Kinder von Beamten in den meisten Bundesländern 80 % Beihilfe erhalten, sind die Beiträge vergleichsweise niedrig.

• Bei 80 % Beihilfe: 30 bis 70 € pro Monat

• In Bundesländern mit abweichenden Regelungen (z. B. Hessen mit nur 55–70 % Beihilfe): 60 bis 100 € pro Monat

• Freiwillige GKV-Mitgliedschaft ohne Familienversicherung: ca. 210 € pro Monat (2025)

Diese Zahlen verdeutlichen, dass die PKV mit Beihilfe in den meisten Fällen deutlich günstiger ist als die freiwillige GKV.

Neben den Beiträgen zur Krankenversicherung muss jedes Kind eine Pflegepflichtversicherung abschließen. In der PKV kostet diese nur wenige Euro pro Monat und wird separat erhoben, da die Beihilfe keine Pflegekosten abdeckt.

Die Beiträge bleiben während der Kindheit weitgehend stabil. Erst mit 21 Jahren steigen die Kosten, da dann Altersrückstellungen gebildet werden. Ab dem 25. Lebensjahr entfällt zudem der Beihilfeanspruch, wenn kein Kindergeld mehr gezahlt wird. In diesem Fall muss das Kind zu 100 % privat versichert werden, was Beiträge von mehreren Hundert Euro im Monat bedeutet.

• Arztkosten: 1.000 €

• Beihilfe übernimmt 80 % = 800 €

• PKV (20 %-Tarif) übernimmt 200 €

• Eigenanteil der Eltern: 0 €

Für Eltern bedeutet dies: Die PKV für Kinder von Lehrern bietet bei sehr überschaubaren Beiträgen eine hochwertige Absicherung. Lediglich bei mehreren Kindern kann sich der Kostenvorteil der Beihilfe relativieren, da für jedes Kind ein eigener Beitrag fällig wird, während in der GKV mehrere Kinder unter Umständen beitragsfrei familienversichert wären.

Leistungen der PKV für Kinder von Lehrern: Das bekommst du

Die private Krankenversicherung für Kinder von Lehrkräften bietet in Kombination mit der Beihilfe einen sehr umfassenden Versicherungsschutz. Viele Leistungen gehen deutlich über das hinaus, was die gesetzliche Krankenversicherung abdeckt.

• Freie Arztwahl, auch bei Fachärzten ohne lange Wartezeiten

• Erstattung hochwertiger Medikamente ohne Einschränkungen auf Festbeträge

• Umfangreiche Leistungen bei Physiotherapie, Ergotherapie oder Logopädie – oft zu 100 %

• Übernahme von Hilfsmitteln wie Brillen, Kontaktlinsen, Einlagen oder speziellen Orthesen in höherem Umfang als in der GKV

• Anspruch auf Chefarztbehandlung und Wahlleistungen wie Ein- oder Zweibettzimmer, wenn der Tarif dies vorsieht

• Rooming-In: Kostenübernahme für die Mitaufnahme eines Elternteils im Krankenhaus, was gerade bei kleineren Kindern wichtig ist

• Kürzere Wartezeiten für Operationen und Zugang zu Spezialkliniken

• Hohe Erstattungen für Zahnspangen und kieferorthopädische Behandlungen (80-100 % je nach Tarif)

• Absicherung von hochwertigen Zahnfüllungen, Versiegelungen oder Schienen, die in der GKV nur eingeschränkt übernommen werden

• Frühzeitige Absicherung für die fast immer anfallenden KFO-Kosten im Jugendalter

• Erweiterte Vorsorgeuntersuchungen über die GKV-Programme hinaus

• Kostenübernahme für alternative Heilmethoden wie Osteopathie oder Homöopathie (je nach Tarif)

• Ergänzung der Beihilfe durch Beihilfeergänzungstarife, die Leistungslücken schließen, z. B. Zuzahlungen im Krankenhaus oder besondere Hilfsmittel

Viele Versicherer bieten Optionstarife, die Ihrem Kind später den Wechsel in leistungsstärkere Tarife ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen. So bleibt die Versorgung auch nach Wegfall des Beihilfeanspruchs flexibel.

Die Kombination aus Beihilfe und PKV für Kinder vo Lehrern ist somit nicht nur günstig, sondern auch leistungsstark. Eltern erhalten die Sicherheit, dass ihr Kind in allen medizinischen Bereichen optimal abgesichert ist – von den ersten Vorsorgeuntersuchungen bis zu den unvermeidlichen kieferorthopädischen Behandlungen.

Wechsel und Besonderheiten in der PKV für Kinder von Lehrern je nach Bundesland

Die Beihilfe für Lehrkräfte und deren Kinder ist Ländersache. Deshalb gibt es Unterschiede, die sich direkt auf die Kosten und Möglichkeiten der privaten Krankenversicherung auswirken. Eltern sollten diese Regelungen genau kennen, bevor sie sich entscheiden.

In den meisten Bundesländern sowie beim Bund erhalten Kinder von Beamten 80 % Beihilfe. Die PKV für Kinder von Lehrern deckt dann lediglich die restlichen 20 % ab. Dadurch entstehen besonders niedrige Beiträge für Lehrerkinder.

• Hessen: Der Beihilfesatz für Kinder startet bei 55 % und kann auf bis zu 70 % steigen. Bei stationären Leistungen gibt es einen Zuschlag von 15 %, sodass maximal 85 % erreicht werden. Dadurch müssen Eltern in Hessen höhere PKV-Beiträge einkalkulieren (30-45 % Restkosten statt 20 %).

• Baden-Württemberg: Bis Ende 2022 erhielten Beamte mit mehreren Kindern dort nicht automatisch höhere Beihilfesätze. Seit 2023 gibt es jedoch die Möglichkeit einer erhöhten Beihilfe oder einer pauschalen Beihilfe. Kinder erhalten hier – wie anderswo – 80 %.

• Sachsen: Lange Zeit gab es keine individuelle Beihilfe, sondern nur höhere Gehälter. Seit 2024 ist auch hier ein reguläres Beihilfesystem eingeführt, sodass Kinder nun 80 % Beihilfe erhalten.

In Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Niedersachsen und Baden-Württemberg gibt es inzwischen die sogenannte pauschale Beihilfe. Beamte können sich anstelle der individuellen Beihilfe für einen Zuschuss zur Krankenversicherung entscheiden. Der Dienstherr übernimmt dann die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, egal ob das Kind gesetzlich oder privat versichert ist.

• Vorteil: Familien können die beitragsfreie GKV-Familienversicherung nutzen und erhalten trotzdem einen Zuschuss.

• Nachteil: Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist unumkehrbar.

Ein Wechsel von der GKV in die PKV für Kinder von Lehrern ist vor allem bei Geburt unkompliziert, wenn sie binnen zwei Monaten in der PKV angemeldet werden. Später ist ein Wechsel schwieriger, da eine Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Der Rückweg von der PKV in die GKV ist meist erst mit Beginn einer eigenen Versicherungspflicht (z. B. Ausbildung oder Studium) möglich.

• Neugeborene: Anmeldung in der PKV innerhalb von 2 Monaten nach Geburt ohne Gesundheitsprüfung.

• Studierende: Entscheidung zwischen studentischer GKV oder PKV muss zu Beginn des Studiums getroffen werden. Wird die Befreiung von der GKV-Pflicht beantragt, gilt diese für die gesamte Studiendauer.

Die Unterschiede zwischen den Bundesländern zeigen: Ob sich die PKV Kinder von Lehrern lohnt, hängt auch vom Standort Ihrer Verbeamtung ab. Besonders die Wahl zwischen klassischer und pauschaler Beihilfe ist eine Entscheidung mit langfristigen Folgen.

Häufige Fragen (FAQ) zur PKV für Kinder von Lehrern

Ihr Kind ist beihilfeberechtigt, sobald es Anspruch auf Kindergeld hat und als berücksichtigungsfähiges Familienmitglied gilt. In der Regel besteht dieser Anspruch bis zum 25. Lebensjahr, solange es sich in Ausbildung oder Studium befindet. Bei dauerhaft beeinträchtigten Kindern kann der Anspruch zeitlich unbegrenzt bestehen.

Wird ein neugeborenes Kind nicht innerhalb von 2 Monaten in der PKV angemeldet, entfällt die Kindernachversicherung. Ein späterer Beitritt ist zwar möglich, erfordert aber eine Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können dann zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.

Ja, aber nur in bestimmten Situationen. Typische Wechselgründe sind der Beginn einer sozialversicherungspflichtigen Ausbildung, eines Studiums oder einer Angestelltentätigkeit unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Ohne Eintritt einer Versicherungspflicht bleibt Ihr Kind in der PKV.

Bei einem oder zwei Kindern ist die PKV mit Beihilfe meist günstiger als die freiwillige GKV. Bei drei oder mehr Kindern kann die beitragsfreie Familienversicherung der GKV jedoch finanziell attraktiver sein, da in der PKV für jedes Kind ein eigener Beitrag gezahlt werden muss.

Ab dem Wegfall des Kindergeldanspruchs endet auch die Beihilfe. Ihr Kind muss dann entweder zu 100 % privat versichert werden oder in die GKV wechseln, sofern Versicherungspflicht eintritt. Viele Versicherer bieten Übergangstarife für Studierende oder Berufseinsteiger an. Eine rechtzeitige Planung erleichtert diesen Übergang erheblich.

Fazit zur PKV für Kinder von Lehrern

Die PKV für Kinder von Lehrern ist durch die Kombination aus Beihilfe und günstigen Beiträgen in vielen Fällen die attraktivste Lösung. Sie bietet eine hochwertige medizinische Versorgung, individuelle Tarifgestaltung und langfristige Absicherung. Dennoch gibt es Unterschiede je nach Bundesland, Einkommen und Familiensituation, die eine sorgfältige Prüfung erforderlich machen. Gerade die Entscheidung zwischen beitragsfreier GKV-Familienversicherung und günstiger PKV mit Beihilfe will gut abgewogen sein.

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