Verbeamtung: Die Finanz-Checkliste für den Start

Verbeamtung & Finanzen: Was netto wirklich übrig bleibt

Jonas, 29 Jahre alt, frisch verbeamteter Gymnasiallehrer in Baden-Württemberg. Sein erster Blick auf die Gehaltsabrechnung: 4.200 Euro brutto. Er erwartet rund 2.600 Euro netto – so wie früher als Referendar. Dann sieht er die tatsächliche Überweisung: 3.380 Euro netto. Er schaut noch einmal hin. Keine Rentenversicherung, keine Arbeitslosenversicherung, deutlich günstigere PKV. Der Unterschied zu seinem angestellten Freund mit gleichem Brutto: 680 Euro monatlich.

Das ist der Nettovorteil der Verbeamtung: Als Beamter zahlen Sie keine Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung (ca. 9,3 %), keine Arbeitslosenversicherung (1,3 %) und bei einem guten PKV-Tarif deutlich weniger als ein gesetzlich versicherter Angestellter. 500 bis 800 Euro monatlich mehr Kaufkraft – echtes Geld das Sie aktiv einsetzen sollten. Mein Tipp: Erstellen Sie direkt nach der Verbeamtung eine persönliche Einnahmen-Ausgaben-Rechnung und planen Sie diesen Vorteil strategisch.

Beihilfe und PKV: Das Duo das Sie bei der Verbeamtung kennen müssen

Jonas wählt seinen PKV-Tarif – und zahlt als gesunder 29-Jähriger 112 Euro monatlich für sehr guten Schutz. Sein angestellter Freund zahlt in der GKV 380 Euro. Möglich macht das die Beihilfe: Der Dienstherr übernimmt 50 % der Krankheitskosten, Jonas versichert nur die verbleibenden 50 % über die PKV.

• Beihilfesatz für sich selbst: 50 % – der Staat übernimmt die Hälfte aller anerkannten Krankheitskosten

• Beihilfesatz für Kinder: 70–80 % – besonders attraktiv für Familien

• Typische PKV-Beiträge: 80–150 € monatlich für einen gesunden 28-Jährigen – je nach Tarif und Leistungsumfang

Wichtig: Den richtigen PKV-Tarif frühzeitig abzuschließen spart langfristig erheblich. Der falsche Tarif kann Sie über Jahrzehnte teuer zu stehen kommen. Mehr zur PKV für Beamte erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Verbeamtung: Pension richtig verstehen

Jonas rechnet nach: Pro Dienstjahr erwirbt er 1,79375 % des ruhegehaltfähigen Grundgehalts – maximal 71,75 % nach 40 Jahren. Bei A13 Stufe 8 und 35 Dienstjahren: rund 3.138 Euro Pension brutto monatlich. Klingt gut – aber Jonas verdient heute 4.500 Euro netto. Die Versorgungslücke ist real.

Wer früh pensioniert wird – etwa durch Dienstunfähigkeit – hat oft empfindliche Lücken. Auch deshalb gehört eine ergänzende Altersvorsorge zur Verbeamtung Finanzen: Altersvorsorgedepot, fondsgebundene Rentenversicherung oder ETF-Depot als zweite Säule neben der Pension.

Dienstunfähigkeitsversicherung: Der blinde Fleck bei der Verbeamtung

Jonas‘ Kollege Markus wird im dritten Dienstjahr nach einem Burnout dienstunfähig. Er hatte keine DU-Versicherung. Das Ergebnis: Entlassung aus dem Beamtenverhältnis, Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung, weniger als 400 Euro Erwerbsminderungsrente. Seine Miete: 950 Euro. Das Ende seiner finanziellen Stabilität.

Wer in den ersten fünf Dienstjahren dienstunfähig wird, erhält in vielen Bundesländern noch kein oder kaum Ruhegehalt. Die Dienstunfähigkeitsversicherung schließt genau diese Lücke – für Jonas als 29-Jährigen für rund 50 bis 80 Euro monatlich. Das ist einer der wichtigsten Bausteine Ihrer Verbeamtung Finanzen Checkliste – ganz oben.

Verbeamtung Finanzen Checkliste: 7 Schritte für einen starken Start

Jonas bucht nach der Verbeamtung direkt ein Beratungsgespräch. Drei Monate später hat er alle 7 Punkte umgesetzt – und schläft ruhig. Hier ist seine Finanzen-Checkliste:

• Netto-Analyse: Tatsächliches Beamtengehalt netto berechnen – inklusive aller Abzüge und des Nettoverteils gegenüber Angestellten.

• PKV-Vergleich: Den beihilfekonformen PKV-Tarif wählen der zu Lebenssituation und Bundesland passt.

• Beihilfe prüfen: Beihilfesatz im eigenen Bundesland und für die eigene Familiensituation klären.

• DU-Schutz abschließen: Dienstunfähigkeitsversicherung – besonders in den ersten Dienstjahren existenziell wichtig.

• Pension berechnen: Voraussichtliche Ruhestandsversorgung ermitteln und Lücken früh erkennen.

• Steueroptimierung: Werbungskosten, Sonderausgaben und Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen.

• Vermögensaufbau starten: Den Nettovorteil gezielt nutzen – Altersvorsorgedepot, ETF-Depot oder fondsgebundene Rentenversicherung als zweite Säule.

Die Verbeamtung richtig zu starten heißt: nicht reagieren, sondern proaktiv gestalten. Wer in den ersten zwölf Monaten nach der Verbeamtung die richtigen Entscheidungen trifft, legt den Grundstein für finanzielle Stabilität über Jahrzehnte. Als unabhängiger Finanzberater für Beamte begleite ich Sie dabei – ohne Verkaufsdruck, dafür mit echtem Fokus auf Ihre Situation.

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