Versicherung im Lehramts-Referendariat in Niedersachsen: Ihr Guide

Wie sind Sie als Referendar in Niedersachsen krankenversichert?

Als Lehramtsreferendar in Niedersachsen genießen Sie vom ersten Tag an einen besonderen Status: Sie werden zum Beamten auf Widerruf ernannt. Diese Ernennung bringt entscheidende Vorteile mit sich, die Ihre Krankenversicherungssituation grundlegend verändern.

Mit dem Beamtenstatus sind Sie von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreit. Gleichzeitig erhalten Sie automatisch Anspruch auf Beihilfe durch Ihren Dienstherrn, das Land Niedersachsen. Die Beihilfe übernimmt mindestens 50 % Ihrer Krankheitskosten. Bei zwei oder mehr Kindern steigt dieser Satz sogar auf 70 %.

Diese Wahlfreiheit zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist ein Privileg, das normale Arbeitnehmer nicht haben. Sie müssen sich jedoch krankenversichern: Die Krankenversicherungspflicht gilt in Deutschland für alle, auch für Beamte auf Widerruf.

Ihr Referendariat dauert in Niedersachsen genau 18 Monate. Während dieser Zeit erhalten Sie Anwärterbezüge, die je nach Schulform variieren:

Schulform	Anwärterbezüge (ab Februar 2025)
Grundschule, Haupt-/Realschule	1.662,66 €
Gymnasium, Berufsschule	1.701,92 €
+ Familienzuschlag (verheiratet)	165,72 €
+ erstes Kind	307,36 €

Diese Bezüge bilden die Grundlage für Ihre Versicherungsentscheidung. Anders als Angestellte erhalten Sie als Beamter auf Widerruf keinen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung. Stattdessen haben Sie die Beihilfe als staatliche Unterstützung.

Gesetzliche Krankenversicherung im Referendariat: Vorteile und Kosten

Die gesetzliche Krankenversicherung steht Ihnen als Referendar als freiwillige Mitgliedschaft offen. Allerdings müssen Sie dabei einen entscheidenden Nachteil beachten: Sie zahlen den vollen Beitrag allein und verzichten gleichzeitig auf Ihren Beihilfeanspruch.

Als freiwillig Versicherter in der GKV zahlen Sie auf Ihre Anwärterbezüge den vollen Beitragssatz. Dieser setzt sich zusammen aus:

• Allgemeiner Beitragssatz: 14,6 %

• Durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2025: 2,5 %

• Pflegeversicherung: ca. 3,3 %

Bei einem Gehalt von 1.701,92 € bedeutet das monatliche Kosten der PKV für Referendare von etwa 200-240 €.

Der kritische Punkt: Als Beamter auf Widerruf erhalten Sie keinen Arbeitgeberzuschuss zur GKV. Während normale Arbeitnehmer nur die Hälfte der Beiträge zahlen, tragen Sie die gesamten Kosten selbst. Zusätzlich verfällt Ihr Beihilfeanspruch komplett, wenn Sie sich gesetzlich versichern.

Diese Doppelbelastung macht die GKV für die meisten Referendare unattraktiv. Sie zahlen nicht nur den vollen Beitrag, sondern verschenken auch noch die staatliche Unterstützung durch die Beihilfe.

Es gibt wenige Ausnahmefälle, in denen die GKV dennoch eine Überlegung wert sein könnte:

• Schwere chronische Erkrankungen mit absehbar hohen Behandlungskosten

• Geplanter Wechsel in die freie Wirtschaft nach dem Referendariat

• Familiäre Situation mit mehreren zu versichernden Angehörigen

Für die überwiegende Mehrheit der Referendare ist die GKV jedoch die teurere Option.

Private Krankenversicherung als Rest­kosten­versicherung: Warum 90 Prozent wechseln

Die private Krankenversicherung in Kombination mit der Beihilfe ist das Standardmodell für Lehramtsreferendare in Niedersachsen. Etwa 90 % aller Referendare entscheiden sich für diese Variante: aus gutem Grund.

Das Prinzip ist einfach: Die Beihilfe übernimmt 50 % (oder mehr) Ihrer Krankheitskosten. Die private Krankenversicherung muss nur noch den Rest abdecken. Deshalb heißt sie auch „Restkostenversicherung“.

Bei einem Beihilfesatz von 50 % benötigen Sie nur eine 50-%-Versicherung bei der PKV. Das macht die Beiträge deutlich günstiger als bei einer Vollversicherung. Die monatlichen Kosten liegen typischerweise zwischen 60 und 100 €.

Finanzielle Ersparnis: Sie sparen gegenüber der GKV oft über 100 € monatlich. Das sind während des 18-monatigen Referendariats über 1.800 € Gesamtersparnis.

Bessere Leistungen: Die PKV bietet oft umfangreichere Leistungen als die GKV. Dazu gehören:

• Freie Arztwahl und Privatarztbehandlung

• Einzelzimmer im Krankenhaus

• Höhere Erstattungen bei Zahnersatz

• Keine Wartezeiten bei Facharztterminen

Flexibilität bei der Tarifgestaltung: Sie können Ihren Versicherungsschutz individuell gestalten. Wünschen Sie Chefarztbehandlung? Möchten Sie alternative Heilmethoden versichern? Bei der PKV entscheiden Sie selbst über den Leistungsumfang.

Die meisten Versicherer bieten spezielle Tarife für Referendare an. Diese Ausbildungstarife haben die gleichen Leistungen wie normale Beamtentarife, kosten aber deutlich weniger. Die günstigen Konditionen gelten während der gesamten Ausbildungszeit.

Wichtig: Diese Tarife sind meist auf ein Höchstalter von 34 Jahren begrenzt. Einige Versicherer bieten Ausnahmen bis 39 Jahre.

Beihilfe im Referendariat: Wie funktioniert sie genau?

Die Beihilfe ist das zentrale Element Ihrer Krankenversicherung als Referendar. Sie ist keine Versicherung, sondern eine direkte finanzielle Unterstützung Ihres Dienstherrn bei Krankheitskosten.

Ihre persönliche Beihilfe richtet sich nach Ihrer familiären Situation:

Ihre Situation	Beihilfesatz
Ledig oder verheiratet ohne/mit einem Kind	50 %
Mit zwei oder mehr Kindern	70 %
Für Ehepartner	70 %
Für Kinder	80 %

Die Beihilfe funktioniert nach dem Erstattungsprinzip:

• Schritt 1: Sie gehen zum Arzt und erhalten eine Rechnung

• Schritt 2: Sie reichen die Rechnung bei Ihrer PKV ein

• Schritt 3: Die PKV erstattet ihren Anteil (z.B. 50 %)

• Schritt 4: Sie reichen die Rechnung beim Niedersächsischen Landesamt für Bezüge und Versorgung (NLBV) ein

• Schritt 5: Das NLBV erstattet die Beihilfe (z.B. 50 %)

Wichtiger Hinweis: In Niedersachsen gilt ein Mindesteinreichungsbetrag von 100 €. Sammeln Sie kleinere Rechnungen, bis Sie diese Grenze erreichen.

Nicht alle Leistungen sind beihilfefähig. Typische Ausnahmen sind:

• Wahlleistungen im Krankenhaus (Einzelzimmer, Chefarztbehandlung)

• Bestimmte alternative Heilmethoden

• Kosten über den Höchstsätzen der Gebührenordnung

Für diese Leistungen benötigen Sie eine entsprechende Absicherung durch Ihre PKV oder einen Beihilfe Ergänzungsversicherung.

Worauf Sie bei der PKV für Lehramtsanwärter achten müssen

Die Wahl der richtigen privaten Krankenversicherung ist eine wichtige Entscheidung. Verschiedene Faktoren beeinflussen sowohl die Kosten als auch die Leistungen Ihrer Versicherung.

Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger wird Ihre Versicherung. Die PKV kalkuliert Ihre Beiträge nach dem Eintrittsalter, nicht nach dem aktuellen Alter. Ein 24-jähriger Referendar zahlt deutlich weniger als ein 30-jähriger.

Zusätzlich bauen Sie mit einem frühen Eintritt mehr Altersrückstellungen auf. Diese sorgen dafür, dass Ihre Beiträge im Alter stabil bleiben.

Vor Vertragsabschluss führt die PKV eine Gesundheitsprüfung durch. Sie müssen alle Vorerkrankungen und Behandlungen der letzten Jahre angeben. Typische Risikozuschläge gibt es für:

• Allergien und Heuschnupfen

• Rückenprobleme

• Übergewicht

• Psychische Erkrankungen

Seien Sie bei der Gesundheitsprüfung absolut ehrlich. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Seit 2019 gilt eine wichtige Regelung für Beamtenanwärter: Die Öffnungsklausel in der PKV. Innerhalb von sechs Monaten nach Ihrer Ernennung müssen PKV-Anbieter Sie aufnehmen, auch mit schweren Vorerkrankungen. Risikozuschläge sind auf maximal 30 % begrenzt, Leistungsausschlüsse sind verboten.

Diese Frist beginnt mit dem Datum Ihrer Ernennungsurkunde. Verpassen Sie diese Chance nicht!

Bei der Tarifauswahl sollten Sie auf folgende Leistungen achten:

Ambulante Leistungen: Übernahme von Arztkosten bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung. Achten Sie auf die Erstattung von Heilpraktiker-Behandlungen, falls Ihnen das wichtig ist.

Stationäre Leistungen: Entscheiden Sie, ob Sie Wahlleistungen (Einzelzimmer, Chefarztbehandlung) versichern möchten. Diese kosten extra, bieten aber mehr Komfort.

Zahnleistungen: Die Beihilfe erstattet bei Zahnersatz oft nur einen Teil. Eine gute Zahnstaffel in der PKV ist wichtig.

Beihilfeergänzung: Überlegen Sie, ob ein Ergänzungstarif sinnvoll ist. Dieser deckt Lücken zwischen Beihilfe und PKV-Erstattung.

Kostenvergleich GKV vs. PKV: So sparen Sie über 100 Euro monatlich

Lassen Sie uns die Kosten konkret durchrechnen. Die Zahlen zeigen eindeutig, warum sich die meisten Referendare für die PKV entscheiden.

Variante 1: Gesetzliche Krankenversicherung

Posten	Betrag
Anwärterbezüge	1.701,92 €
GKV-Beitrag (14,6 % + 2,5 % Zusatzbeitrag)	290 €
Pflegeversicherung (3,4 %)	58 €
Gesamtkosten pro Monat	348 €

Variante 2: Private Krankenversicherung mit Beihilfe

Posten	Betrag
PKV-Restkostenversicherung (50 %)	85 €
Beihilfe übernimmt	50 % der Kosten
Gesamtkosten pro Monat	85 €

Ihre Ersparnis: 263 € pro Monat oder 4.734 € über 18 Monate!

Mit Kindern verbessert sich das Verhältnis noch weiter zu Gunsten der PKV:

Mit zwei Kindern steigt Ihr Beihilfesatz auf 70 %. Ihre PKV-Kosten sinken dann auf etwa 50-60 € monatlich. Die GKV-Beiträge bleiben hingegen gleich oder steigen sogar durch höhere Familienzuschläge.

Ihre Kinder erhalten 80 % Beihilfe. Die Absicherung der restlichen 20 % kostet in der PKV oft nur 30-40 € pro Kind monatlich.

Die Ersparnis während des Referendariats ist beeindruckend. Aber auch langfristig profitieren Sie als Beamter von der PKV-Beihilfe-Kombination. Nach der Verbeamtung auf Lebenszeit bleiben Ihre PKV-Beiträge moderat, während GKV-Beiträge mit steigendem Gehalt automatisch steigen.

Nach dem Referendariat in Niedersachsen: Was passiert mit Ihrer Versicherung?

Das Ende des Referendariats markiert einen wichtigen Wendepunkt für Ihre Krankenversicherung. Je nach beruflicher Entwicklung ergeben sich unterschiedliche Szenarien.

Der Idealfall: Sie werden nach erfolgreichem Referendariat direkt verbeamtet. Ihre private Krankenversicherung läuft weiter, allerdings müssen Sie vom Ausbildungstarif in den regulären Beamtentarif wechseln.

Die Beiträge steigen dadurch um etwa 20-40 %. Das ist normal und einkalkuliert. Sie profitieren weiterhin von der Beihilfe und zahlen insgesamt weniger als in der GKV.

Nach der Probezeit (meist 3 Jahre) werden Sie auf Lebenszeit verbeamtet. Dann verbessern sich Ihre Konditionen oft nochmals.

Häufig erhalten Referendare zunächst nur eine Anstellung als Tarifbeschäftigte. In diesem Fall müssen Sie wichtige Schritte beachten:

Schritt 1: PKV in Anwartschaft umwandeln
Kündigen Sie Ihre PKV nicht! Wandeln Sie diese in eine Anwartschaft im Lehramtsstudium um. Die kostet nur wenige Euro monatlich und sichert Ihnen drei wichtige Vorteile:

• Keine erneute Gesundheitsprüfung bei Reaktivierung

• Ihr Eintrittsalter bleibt erhalten

• Bereits erworbene Rechte bleiben bestehen

Schritt 2: Wechsel in die GKV
Als Angestellter mit einem Gehalt unter 73.800 € jährlich sind Sie versicherungspflichtig in der GKV. Ihr Arbeitgeber übernimmt dann die Hälfte der Beiträge.

Schritt 3: Bei späterer Verbeamtung
Werden Sie später doch verbeamtet, reaktivieren Sie einfach Ihre Anwartschaft. Sie steigen dann zu Ihren alten Konditionen wieder ein.

Falls Sie nach dem Referendariat keine Stelle finden, haben Sie mehrere Optionen:

Familienversicherung: Ist Ihr Ehepartner gesetzlich versichert, können Sie sich kostenfrei mitversichern.

Arbeitslosengeld: Bei Bezug von ALG I übernimmt die Arbeitsagentur Ihre GKV-Beiträge.

Private Weiterversicherung: Ohne Einkommen müssen Sie Ihre PKV selbst zahlen. Viele Versicherer bieten günstige Übergangstarife an.

Auch hier gilt: Behalten Sie Ihre Anwartschaft! Die Investition von wenigen Euro monatlich kann sich später auszahlen.

Eine Anwartschaftsversicherung ist Ihre Versicherung für die Zukunft. Es gibt zwei Arten:

Kleine Anwartschaft: Sichert nur Ihren Gesundheitszustand. Bei Reaktivierung werden Sie nach aktuellem Alter eingestuft. Kosten: etwa 5-10 € monatlich.

Große Anwartschaft: Sichert Gesundheitszustand und Eintrittsalter. Sie steigen später zu Ihren ursprünglichen Konditionen ein. Kosten: etwa 20-40 € monatlich.

Für junge Referendare lohnt sich meist die große Anwartschaft. Sie bewahrt alle Vorteile Ihres frühen Eintritts.

Fazit: Richtige Versicherung spart bares Geld in Ihrem Referendariat in Niedersachsen

Die Entscheidung für die richtige Krankenversicherung im Referendariat in Niedersachsen hat weitreichende finanzielle Folgen. Die PKV für Referendare in Kombination mit der Beihilfe bietet für die meisten Referendare in Niedersachsen klare Vorteile: Sie sparen monatlich über 100 €, erhalten bessere Leistungen und profitieren langfristig vom Beamtenstatus.

Die wichtigsten Schritte für Ihre optimale Absicherung:

• Nutzen Sie die Öffnungsklausel in den ersten sechs Monaten

• Wählen Sie einen beihilfekonformen PKV-Tarif

• Achten Sie auf das 34-Jahre-Limit für Ausbildungstarife

• Sichern Sie sich nach dem Referendariat mit einer Anwartschaft ab

Die Versicherungswahl ist komplex und individuell. Jede Situation ist anders: Vorerkrankungen, Familienplanung und Karriereziele spielen eine wichtige Rolle. Eine professionelle Beratung hilft Ihnen, die beste Lösung für Ihre persönliche Situation zu finden.

Als unabhängiger Finanzberater mit Spezialisierung auf junge Beamte und Lehrer kenne ich die Besonderheiten des Referendariats in Niedersachsen genau. In einem kostenfreien Erstgespräch analysiere ich Ihre Situation und zeige Ihnen konkrete Einsparpotenziale auf. Gemeinsam finden wir die Versicherungslösung, die zu Ihrem Budget und Ihren Bedürfnissen passt.

Vereinbaren Sie jetzt Ihren kostenfreien Beratungstermin und starten Sie optimal versichert ins Referendariat. Die richtige Entscheidung heute spart Ihnen während der gesamten Ausbildungszeit mehrere tausend Euro.

Häufige Fragen zur Versicherung in Niedersachsen