PKV für Referendare in Sachsen: Tarif richtig wählen

Pia, 25, Studienreferendarin am Gymnasium in Dresden, liest in ihrer ersten Bezügemitteilung den Hinweis auf ihre Beihilfeberechtigung als Beamtin auf Widerruf und hat sofort eine Frage: Lohnt sich jetzt die private Krankenversicherung, oder bleibt sie besser gesetzlich versichert? PKV für Referendare in Sachsen bedeutet konkret: Sie erhalten als Beihilfeberechtigte ohne Kind einen Bemessungssatz von 50 %, die restlichen 50 % sichern Sie über die gesetzliche oder private Krankenversicherung selbst ab – und genau diese Tarifwahl entscheidet über Ihre monatliche Belastung im gesamten Vorbereitungsdienst.

Wie Anwärterinnen und Anwärter in Sachsen zwischen individueller und pauschaler Beihilfe wählen, erkläre ich ausführlich in meinem Beitrag Beihilfe für Anwärter in Sachsen.

Warum die Krankenversicherung für Referendare in Sachsen früh eine Rolle spielt

Mit der Ernennung zur Studienreferendarin oder zum Studienreferendar beginnt ein Beamtenverhältnis auf Widerruf. Sie stehen damit im Vorbereitungsdienst an einer sächsischen Ausbildungsschule und erhalten Anwärterbezüge nach dem Sächsischen Besoldungsgesetz (Quelle: TU Dresden, Zentrum für Lehrerbildung). Der Beihilfeanspruch besteht dabei ab dem ersten Tag, solange diese Bezüge gezahlt werden.

Für die Krankenversicherung heißt das: Der Freistaat übernimmt über die Beihilfe die Hälfte Ihrer Krankheitskosten, den Rest sichern Sie selbst ab. Bleiben Sie freiwillig in der GKV, erhalten Sie keinen Beihilfezuschuss und zahlen den vollen Beitrag selbst. Wechseln Sie in die PKV, versichern Sie nur noch die verbleibenden 50 % Ihres Risikos – bei entsprechend geringeren Beiträgen.

Was die freiwillige GKV ohne Beihilfe wirklich kostet

Pias Kollege Tom hat sein Referendariat am selben Studienseminar begonnen und die Entscheidung monatelang vor sich hergeschoben. Erst kurz vor Ablauf der Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion hat er sich mit dem Thema beschäftigt – und in der Zwischenzeit spürbar mehr gezahlt als nötig.

Der Grund: In der freiwilligen GKV zahlen Beamtinnen und Beamte 2026 den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 %, dazu kommt die Pflegeversicherung mit 4,2 % für Kinderlose ab 23 Jahren – zusammen 21,1 % Ihrer Anwärterbezüge, Monat für Monat ohne jeden Beihilfezuschuss. Die genaue Höhe hängt von Ihrer Besoldungsgruppe ab und lässt sich am besten anhand Ihrer persönlichen Bezügemitteilung durchrechnen.

Eine private Krankenversicherung mit Beihilfeergänzung deckt dagegen nur die verbleibenden 50 % des Risikos ab, die die Beihilfe nicht übernimmt. Wie viel das im Einzelfall kostet, hängt vom gewählten Tarif ab – mehr dazu in meinem Beitrag Kosten der PKV für Referendare.

Beihilfesatz und pauschale Beihilfe in Sachsen: Der Überblick

Seit der Reform zum 1. Januar 2024 gelten in Sachsen diese Bemessungssätze der individuellen Beihilfe (Stand: 15. Dezember 2025, Quelle: Landesamt für Steuern und Finanzen Sachsen).

Personengruppe	Bemessungssatz
Beihilfeberechtigte ohne Kind	50 %
mit einem berücksichtigungsfähigen Kind	70 %
ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern	90 %
Berücksichtigungsfähige Kinder	grundsätzlich 90 %

Neben dieser individuellen Beihilfe können Sie sich in Sachsen seit 2024 auch für die pauschale Beihilfe entscheiden: einen festen Zuschuss von 50 % zum Beitrag einer vollständigen gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung, unabhängig von der späteren Kinderzahl. Diese Wahl ist unwiderruflich. Die Einzelheiten dazu, inklusive aller Fristen und typischen Fehler, habe ich in meinem Beitrag Beihilfe für Anwärter in Sachsen ausführlich zusammengestellt.

PKV-Tarifwahl für Referendarinnen und Referendare in Sachsen

Entscheiden Sie sich für die individuelle Beihilfe mit einer privaten Krankenversicherung, zählen bei der Tarifwahl vor allem diese Kriterien:

• Beihilfekonformer Tarif: Der Tarif muss exakt die verbleibenden 50 % abdecken, die die Beihilfe nicht übernimmt – sonst entstehen Lücken oder doppelte Leistungen.

• Anwärtertarif ohne Altersrückstellungen: Spezielle Tarife für die Ausbildungszeit halten die Beiträge während des Vorbereitungsdiensts niedrig und werden nach der Übernahme auf Probe regulär umgestellt.

• Beihilfeergänzung für Zahnersatz und Co.: Die Beihilfe deckt nicht jede Rechnung vollständig. Eine Beihilfe Ergänzungsversicherung schließt typische Lücken bei Zahnersatz, Heilmitteln und Sehhilfen.

• Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit: Viele Tarife erstatten einen Teil des Beitrags zurück, wenn Sie im Jahr keine Rechnungen einreichen.

• Flexible Anpassung nach der Ausbildung: Der Tarif passt sich ohne neue Gesundheitsprüfung an den späteren Beamtenstatus auf Probe oder Lebenszeit an.

Welche Tarifbausteine für Ihre persönliche Situation sinnvoll sind, lässt sich pauschal nicht beantworten. Bevor die Gesundheitsfragen zum Problem werden: Sichern Sie sich jetzt einen Termin für ein kostenfreies Erstgespräch, in dem wir Ihre konkrete Situation durchgehen.

Die häufigsten Fehler beim PKV-Wechsel im Referendariat

In der Beratungspraxis wiederholen sich bei Referendarinnen und Referendaren in Sachsen dieselben Fehler:

• Die Sechs-Monats-Frist verstreicht ungenutzt: Wer die Öffnungsaktion verpasst, braucht später eine reguläre Gesundheitsprüfung ohne Zuschlagsdeckel.

• Individuelle und pauschale Beihilfe werden nicht verglichen: Wer vorschnell die pauschale Beihilfe wählt, übersieht oft, dass eine beihilfekonforme PKV bei guter Gesundheit günstiger sein kann.

• Gesundheitsfragen werden zu knapp beantwortet: Dieselben Fallstricke wie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung gelten auch beim PKV-Antrag – mehr dazu in meinem Beitrag Gesundheitsfragen in der DU-Versicherung für Referendare.

• Die GKV-Kündigungsfrist wird unterschätzt: Bei freiwilliger GKV-Mitgliedschaft gilt eine Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende – ohne rechtzeitige Kündigung entsteht eine doppelte Beitragspflicht.

• Die Entscheidung wird allein zwischen zwei Unterrichtsstunden getroffen: Gerade die Kombination aus Beihilfesatz, Tarifwahl und Gesundheitsfragen lohnt eine fachliche Einordnung vor der Unterschrift.

Die Öffnungsaktion nutzen: Der richtige Zeitpunkt zum Wechseln

Die Öffnungsaktion ist eine Vereinbarung teilnehmender privater Krankenversicherer: Referendarinnen und Referendare erhalten innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses auf Widerruf Zugang zur PKV, auch mit Vorerkrankungen. Maßgeblich ist der Eingang des Antrags beim Versicherer, nicht der spätere Versicherungsbeginn. Der Risikozuschlag ist dabei auf 30 % gedeckelt, erhältlich sind allerdings nur beihilfekonforme Grundtarife ohne Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer.

Pia hat sich nach dem Gespräch mit einer Kollegin für den direkten Wechsel entschieden und den Antrag noch im ersten Monat ihres Referendariats gestellt. Diese Checkliste hilft bei der zeitlichen Planung:

• Woche 1 bis 4: Beamtenverhältnis auf Widerruf bestätigen lassen, Anwärtertarife mit Beihilfeergänzung vergleichen.

• Monat 2: PKV-Antrag stellen und Quotenbescheinigung anfordern.

• Spätestens Monat 4: Freiwillige GKV-Mitgliedschaft fristgerecht kündigen, falls vorhanden.

• Vor Ablauf von Monat 6: Antrag muss beim Versicherer eingegangen sein, um die Öffnungsaktion zu nutzen.

Immer freundlich und stets bereit für Rückfragen. Auch das ‚Mit-rein-nehmen' in die Thematik und das gute Erklären hat mir gefallen.

Micha B., Lehramtsstudent – Bewertung auf ProvenExpert

Häufige Fragen zur PKV für Referendare in Sachsen

Wie hoch ist die Beihilfe für Referendare in Sachsen?

Studienreferendarinnen und Studienreferendare erhalten als Beamtin oder Beamter auf Widerruf ohne Kind einen Bemessungssatz von 50 %. Mit einem Kind steigt er auf 70 %, ab zwei Kindern auf 90 %. Die restlichen Kosten sichern Sie über die gesetzliche oder private Krankenversicherung selbst ab.

Muss ich mich als Referendarin in Sachsen privat versichern?

Eine Pflicht zur PKV besteht nicht. Neben der individuellen Beihilfe mit PKV können Sie auch die pauschale Beihilfe zur freiwilligen GKV wählen oder ganz ohne Zuschuss gesetzlich versichert bleiben, was in der Regel am teuersten ist.

Was ist der Unterschied zwischen individueller und pauschaler Beihilfe?

Die individuelle Beihilfe erstattet einen Prozentsatz der tatsächlichen Krankheitskosten und passt sich mit steigender Kinderzahl automatisch an. Die pauschale Beihilfe ist ein fester 50-%-Zuschuss zum Versicherungsbeitrag, der bei späteren Kindern nicht mitwächst. Mehr dazu in meinem Beitrag Beihilfe für Anwärter in Sachsen.

Was passiert, wenn ich die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion verpasse?

Nach Ablauf der Frist nehmen Versicherer Sie weiterhin auf, allerdings ohne den gedeckelten Risikozuschlag von 30 % und ohne die vereinfachte Gesundheitsprüfung. Bei Vorerkrankungen kann das zu höheren Beiträgen oder Ausschlüssen führen.

Wie viel kostet die freiwillige GKV ohne Beihilfe in Sachsen?

2026 zahlen Beamtinnen und Beamte in der freiwilligen GKV den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % zuzüglich 2,9 % durchschnittlichem Zusatzbeitrag und 4,2 % Pflegeversicherung für Kinderlose ab 23 Jahren, zusammen 21,1 % der Bezüge – ohne jeden Zuschuss des Dienstherrn.

Passend zur PKV: Weitere Themen für Ihren Start ins Referendariat

Neben der Krankenversicherung lohnt sich beim Berufsstart ein Blick auf weitere Absicherungen:

• Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren: Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf haben Sie bei Dienstunfähigkeit kaum Absicherung durch den Dienstherrn. Mehr dazu in Dienstunfähigkeit bei Berufsanfängern. Im Erstgespräch ordnen wir ein, ob und wann sich eine DU-Versicherung für Sie neben der PKV für Referendare in Sachsen lohnt.

• Finanzielle Reserve für den Berufsstart: Wer Beiträge zur PKV plant, braucht parallel einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Wie Sie diesen aufbauen, lesen Sie in Notgroschen aufbauen. Gerne zeige ich Ihnen im Gespräch, wie sich Versicherung und Rücklage sinnvoll kombinieren lassen.

• Finanzfehler bei der Verbeamtung vermeiden: Die PKV-Entscheidung ist nur einer von mehreren Punkten, die beim Übergang in die Lebenszeitverbeamtung zählen. Einen Überblick gibt mein Beitrag Verbeamtung auf Probe: Finanzfehler vermeiden. Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, wo bei Ihnen der größte Handlungsbedarf liegt.

Einen Überblick über alle Themen rund um Beihilfe, PKV und Absicherung im öffentlichen Dienst finden Sie in meinem Ratgeber.

Pia hat ihren PKV-Antrag in der ersten Woche ihres Referendariats gestellt, Tom erst kurz vor Ablauf der Öffnungsaktion – mit spürbar höheren Beiträgen durch die verlorenen Monate in der freiwilligen GKV. Der Unterschied zwischen beiden liegt nicht im Gehalt oder in der Besoldungsgruppe, sondern allein im Zeitpunkt der Entscheidung. Für die PKV für Referendare in Sachsen gilt: Je früher Sie Beihilfesatz, Tarifkriterien und Sechs-Monats-Frist kennen, desto günstiger und unkomplizierter gelingt der Wechsel.

Dieses Erstgespräch eignet sich für Sie, wenn Sie als Studentin oder Student kurz vor dem Referendariat stehen, mitten im Vorbereitungsdienst in Sachsen die Sechs-Monats-Frist im Blick behalten müssen oder als junge Beamtin beziehungsweise junger Beamter in den ersten Dienstjahren Ihre Krankenversicherung zum ersten Mal wirklich durchrechnen wollen. In 30 Minuten sehen wir gemeinsam, welcher Tarif zu Ihrer Besoldungsgruppe und Ihrer familiären Situation passt. Wie ich vergütet werde, sage ich Ihnen offen im Gespräch – das kostenfreie Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich.