PKV für Referendare in Baden-Württemberg: Klar entscheiden

Lea, 25, tritt im Januar ihr Referendariat für das Lehramt an Gymnasien in Baden-Württemberg an. In der ersten Woche liegt zwischen Stundenplan und Einführungsunterlagen ein Schreiben des Landesamts für Besoldung und Versorgung (LBV), das ihr mehrere Wege zur Krankenversicherung erklärt. Als Beamtin auf Widerruf erhält sie 50 % Beihilfe vom Land, den Rest muss sie selbst absichern. PKV für Referendare in Baden-Württemberg ist damit für Lea eine Entscheidung, die ihr monatliches Budget über Jahre prägt.

Mehr zum grundsätzlichen Einstieg in die private Krankenversicherung während des Referendariats lesen Sie in meinem Beitrag PKV für Referendare: Der Einstieg.

Warum die Krankenversicherung für Referendare in Baden-Württemberg drei Wege kennt

Mit der Einstellung in den Vorbereitungsdienst werden Sie Beamtin oder Beamter auf Widerruf. Über die Beihilfe übernimmt das Land einen Teil Ihrer Krankheitskosten, den Rest sichern Sie selbst ab. Seit der Novelle der Beihilfeverordnung zum 1. Januar 2026 regelt § 61 BVO den Bemessungssatz für Beihilfeberechtigte in Baden-Württemberg (Quelle: Landesamt für Besoldung und Versorgung Baden-Württemberg, Beihilfeverordnung in der ab 1. Januar 2026 geltenden Fassung).

Für Referendarinnen und Referendare ohne Kind oder mit einem Kind liegt der Satz bei 50 %. Ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern steigt er auf 70 %, für die Kinder selbst gilt ein Satz von 80 %. Für die verbleibenden 50 % haben Sie in Baden-Württemberg grundsätzlich drei Wege: eine private Krankenversicherung mit Beihilfeergänzung, die pauschale Beihilfe zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung oder die freiwillige GKV ganz ohne Zuschuss. Die dritte Variante lohnt sich praktisch nie, weil Sie dann weder PKV-Ergänzung noch Zuschuss erhalten. Lea stand vor genau dieser Wahl, als das Schreiben des LBV auf ihrem Tisch lag.

Personengruppe	Bemessungssatz
Beihilfeberechtigte ohne Kind oder mit einem Kind (auch Anwärterinnen und Anwärter)	50 %
Beihilfeberechtigte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern	70 %
Berücksichtigungsfähige Kinder und beihilfeberechtigte Waisen	80 %

Die neue Beihilfeverordnung 2026: Was sich für Referendarinnen und Referendare in Baden-Württemberg ändert

Die bisherige Beihilfeverordnung aus dem Jahr 1995 wurde grundlegend überarbeitet. Seit dem 1. Januar 2026 gelten Aufwendungen grundsätzlich nach der neuen Fassung, der frühere § 14 zur Bemessung der Beihilfe wurde zu § 61 (Quelle: Landesamt für Besoldung und Versorgung Baden-Württemberg, BVO in der ab 1. Januar 2026 geltenden Fassung). An den Prozentsätzen selbst hat sich für aktive Beihilfeberechtigte nichts geändert – 50 % bleiben der Ausgangswert für Referendarinnen und Referendare.

Wichtig ist deshalb nicht die Zahl allein, sondern der Zeitpunkt: Maßgeblich für Ihren Bemessungssatz ist der Tag, an dem Ihr Beihilfeanspruch entsteht – in der Regel der erste Tag Ihres Vorbereitungsdienstes. Prüfen Sie bei Zweifeln direkt beim LBV, welche Fassung der Verordnung für Ihren konkreten Fall gilt, besonders wenn Ihr Referendariat über den Jahreswechsel 2025/2026 begonnen hat.

Pauschale Beihilfe in Baden-Württemberg: Die Alternative zur PKV seit 2023

Anders als in manchen anderen Bundesländern müssen Sie sich in Baden-Württemberg nicht zwingend privat versichern, um von der Beihilfe zu profitieren. Seit dem 1. Januar 2023 können Beihilfeberechtigte stattdessen die pauschale Beihilfe nach § 78a Landesbeamtengesetz (LBG) wählen: einen Zuschuss zu Ihrem Beitrag in der freiwilligen gesetzlichen oder einer privaten Krankenversicherung (Quelle: Landesamt für Besoldung und Versorgung Baden-Württemberg, Merkblatt zur pauschalen Beihilfe).

Der Zuschuss entspricht der Hälfte Ihres nachgewiesenen Beitrags, gedeckelt auf einen vom Land festgelegten Höchstbetrag. Voraussetzung ist ein schriftlicher Antrag über das Formular LBV 375. Die Wahl bindet dauerhaft: Mit der pauschalen Beihilfe verzichten Sie endgültig auf die individuelle Beihilfe im Krankheitsfall und können später nicht mehr zur PKV mit Beihilfeergänzung zurück.

Leas Kollege Jonas hat sein Referendariat ein halbes Jahr früher angetreten. Er entschied sich aus Bequemlichkeit für die pauschale Beihilfe, ohne vorher durchzurechnen, ob eine PKV mit Beihilfeergänzung für ihn als jungen, gesunden Beamten günstiger gewesen wäre.

PKV mit Beihilfeergänzung: Kriterien für die Tarifwahl in Baden-Württemberg

Wer jung und gesund ins Referendariat startet, zahlt in einem beihilfekonformen PKV-Tarif für die verbleibenden 50 % oft deutlich weniger, als die freiwillige GKV 2026 kostet. Die GKV liegt bei rund 21,7 % der Bezüge: 14,6 % allgemeiner Beitragssatz plus 2,9 % durchschnittlicher Zusatzbeitrag, dazu 3,6 % Pflegeversicherung plus 0,6 % Kinderlosenzuschlag ab 23 Jahren (Quelle: Bundesministerium für Gesundheit). Die pauschale Beihilfe deckt davon nur die Hälfte ab und macht die GKV damit günstiger als ganz ohne Zuschuss, aber nicht automatisch günstiger als eine PKV.

Bei der Tarifwahl zählen diese Kriterien:

• Beihilfekonformer Tarif: Er muss exakt die verbleibenden 50 % abdecken, die die Beihilfe nicht übernimmt – sonst entstehen Lücken oder doppelte Leistungen.

• Anwärtertarif ohne Altersrückstellungen: Spezielle Tarife für die Ausbildungszeit halten die Beiträge niedrig und werden nach der Verbeamtung auf Lebenszeit regulär umgestellt.

• Beihilfeergänzung für Zahnersatz und Co.: Eine Beihilfe Ergänzungsversicherung schließt typische Lücken bei Zahnersatz, Heilmitteln und Sehhilfen.

• Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit: Viele Tarife erstatten einen Teil des Beitrags zurück, wenn Sie im Jahr keine Rechnungen einreichen.

Bevor die Gesundheitsfragen zum Problem werden: Sichern Sie sich jetzt einen Termin für ein kostenfreies Erstgespräch, in dem wir Ihre drei Optionen für Baden-Württemberg konkret durchrechnen.

Die häufigsten Fehler bei der Entscheidung in Baden-Württemberg

In der Beratungspraxis wiederholen sich bei Referendarinnen und Referendaren in Baden-Württemberg dieselben Fehler:

• Die pauschale Beihilfe wird ohne Vergleichsrechnung gewählt: Wie bei Jonas zeigt sich der Nachteil oft erst Jahre später, wenn ein Wechsel zur günstigeren PKV nicht mehr möglich ist.

• Die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion verstreicht ungenutzt: Wer sie verpasst, braucht später eine reguläre Gesundheitsprüfung ohne Zuschlagsdeckel.

• Gesundheitsfragen werden zu knapp beantwortet: Dieselben Fallstricke wie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung gelten auch beim PKV-Antrag – mehr dazu in meinem Beitrag Gesundheitsfragen in der DU-Versicherung für Referendare.

• Die Anwartschaft wird nicht neu geprüft: Wer bereits während des Studiums eine Anwartschaft auf einen späteren PKV-Tarif abgeschlossen hat, vergleicht die Konditionen vor dem eigentlichen Wechsel neu.

• Alle drei Varianten werden nicht konkret durchgerechnet: Ob PKV, pauschale Beihilfe oder freiwillige GKV am günstigsten ist, hängt von Alter, Gesundheit und Familienplanung ab.

Fristen im Überblick: Wann Sie als Referendarin oder Referendar in Baden-Württemberg handeln müssen

Lea hat sich nach einem Kostenvergleich für die PKV mit Beihilfeergänzung entschieden und den Antrag in der dritten Woche ihres Referendariats gestellt. Diese Checkliste hilft bei der zeitlichen Planung:

• Woche 1 bis 4: Beamtenverhältnis prüfen lassen, PKV-Anwärtertarife mit den Kosten der pauschalen Beihilfe und der freiwilligen GKV vergleichen.

• Monat 2: Entscheidung treffen und je nach Variante den PKV-Antrag stellen oder den Antrag auf pauschale Beihilfe mit Formular LBV 375 einreichen.

• Spätestens Monat 4: Bei Wechsel in die PKV die freiwillige GKV-Mitgliedschaft fristgerecht kündigen, sobald die Zusage vorliegt.

• Vor Ablauf von Monat 6: PKV-Antrag muss beim Versicherer eingegangen sein, um die Öffnungsaktion mit gedeckeltem Risikozuschlag von 30 % zu nutzen (Quelle: dbb beamtenbund und tarifunion).

Albert hat sich mit mehreren Online-Terminen sehr viel Zeit genommen, meine Situation zu verstehen und mir daraufhin verschiedene Möglichkeiten vorgestellt. Kosten und Provision wurden offen angesprochen.

Jana P., Lehramtsstudentin – Bewertung auf ProvenExpert

Häufige Fragen zur PKV für Referendare in Baden-Württemberg

Wie hoch ist die Beihilfe für Referendare in Baden-Württemberg?

Referendarinnen und Referendare ohne oder mit einem Kind erhalten in Baden-Württemberg den Bemessungssatz von 50 %. Ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern steigt der Satz auf 70 %. Die restlichen Kosten sichern Sie über die PKV, die pauschale Beihilfe oder die freiwillige GKV ab.

Was ist die pauschale Beihilfe in Baden-Württemberg und wer kann sie wählen?

Die pauschale Beihilfe ist ein Zuschuss zu Ihrem Beitrag in der freiwilligen gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung nach § 78a Landesbeamtengesetz, anstelle der individuellen Beihilfe. Sie können sie seit 2023 mit einem schriftlichen Antrag über das Formular LBV 375 wählen.

Kann ich die pauschale Beihilfe später wieder zurücknehmen?

Nein. Die Wahl der pauschalen Beihilfe bindet dauerhaft. Mit der Entscheidung verzichten Sie endgültig auf die individuelle Beihilfe und damit auch auf die Möglichkeit, später in eine PKV mit Beihilfeergänzung zu wechseln.

Muss ich mich als Referendarin in Baden-Württemberg privat versichern?

Nein, eine Pflicht gibt es nicht. Neben der PKV mit Beihilfeergänzung können Sie auch die pauschale Beihilfe zur freiwilligen GKV wählen. Ohne eine dieser beiden Optionen zahlen Sie den vollen GKV-Beitrag ohne jeden Zuschuss des Landes.

Was passiert, wenn ich die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion verpasse?

Nach Ablauf der Frist nehmen Versicherer Sie weiterhin in die PKV auf, allerdings ohne den gedeckelten Risikozuschlag von 30 % und ohne die vereinfachte Gesundheitsprüfung. Bei Vorerkrankungen kann das zu höheren Beiträgen oder Ausschlüssen führen.

Was passiert mit meiner PKV, wenn ich nach dem Referendariat übernommen werde?

Mit der Übernahme in das Beamtenverhältnis auf Probe oder auf Lebenszeit läuft Ihr bestehender PKV-Vertrag in der Regel weiter, die Anwärtertarife werden auf den regulären Beitrag umgestellt. Bei vielen Tarifen sichert Ihnen die Nachversicherungsgarantie dabei einen Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Passend zur PKV für Referendare in Baden-Württemberg: Weitere Themen für Ihren Start

Neben der Krankenversicherung lohnt sich beim Berufsstart ein Blick auf weitere Absicherungen:

• Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren: Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf haben Sie bei Dienstunfähigkeit kaum Absicherung durch den Dienstherrn. Mehr dazu in Dienstunfähigkeit bei Berufsanfängern. Im Erstgespräch ordnen wir ein, ob und wann sich eine DU-Versicherung neben der Krankenversicherung für Sie lohnt.

• Finanzielle Reserve für den Berufsstart: Wer Beiträge zur PKV oder zur pauschalen Beihilfe einplant, braucht parallel einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Wie Sie diesen aufbauen, lesen Sie in Notgroschen aufbauen. Gerne zeige ich Ihnen im Gespräch, wie sich Versicherung und Rücklage sinnvoll kombinieren lassen.

• Finanzfehler bei der Verbeamtung vermeiden: Die Krankenversicherungsentscheidung ist nur einer von mehreren Punkten, die beim Übergang in die Lebenszeitverbeamtung zählen. Einen Überblick gibt mein Beitrag Verbeamtung auf Probe: Finanzfehler vermeiden. Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, wo bei Ihnen der größte Handlungsbedarf liegt.

Einen Überblick über alle Themen rund um Beihilfe, PKV und Absicherung im öffentlichen Dienst finden Sie in meinem Ratgeber.

Lea hat sich für die PKV mit Beihilfeergänzung entschieden, weil sie bei ihrer Gesundheit günstiger kam als die pauschale Beihilfe zur GKV. Jonas bleibt bei seiner unwiderruflichen Entscheidung, weil er beide Varianten nie durchgerechnet hat, bevor er unterschrieben hat. Für die PKV für Referendare in Baden-Württemberg gilt: Der Bemessungssatz ist Ihnen vorgegeben, die Wahl zwischen drei Varianten liegt allein bei Ihnen – und genau die lohnt eine fachliche Einordnung, bevor Sie unterschreiben.

Dieses Erstgespräch eignet sich für Sie, wenn Sie als Studentin oder Student kurz vor dem Referendariat in Baden-Württemberg stehen, mitten im Vorbereitungsdienst die Sechs-Monats-Frist im Blick behalten müssen oder als junge Beamtin beziehungsweise junger Beamter in den ersten Dienstjahren Ihre Krankenversicherung zum ersten Mal wirklich durchrechnen wollen. In 30 Minuten sehen wir gemeinsam, welche der drei Varianten zu Ihrer Besoldungsgruppe und Ihrer Gesundheit passt. Wie ich vergütet werde, sage ich Ihnen offen im Gespräch – das kostenfreie Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich.